Формы криминальной деятельности страховых агентов и иных посредников, а также страхователей

Правы те исследователи, которые пишут, что настоящий период развития страховых отношений связан с вовлечением в сферу страхования большого числа «случайных людей», которые ни в коем случае не должны допускаться к работе с чужими финансовыми документами и денежными средствами.

По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office), примерно 10% всех страховых афер совершаются профессионалами в составе организованной группы. В России ситуация схожая: 80-85% мошеннических действий приходится на любителей, 15-20% - на профессионалов. Однако эти 15-20% - весомая доля в общем объеме страхового фальсифика- та[93].

В качестве мошенников-профессионалов нередко выступают страховые агенты, которые действуют либо как соучастники страховой аферы, либо самостоятельно, присваивая собранные страховые сборы. Сегодня участились случаи, когда хищениями денежных средств, принадлежащих страховщику, занимаются далеко не рядовые сотрудники самих страховщиков. Так, главным фигурантом одного из уголовных дел, возбужденных по факту мошенничества на сумму более 560 тыс. рублей, стал начальник отдела экономической безопасности страховщика, которому было предоставлено исключительное право принимать решения о выплатах по договорам ОСАГО[94].

Что касается мошенников-непрофессионалов, то их «аппетиты» не менее значительны. Например, по данным одного из ведущих страховщиков - компании «РОСНО», в 2008 году ей удалось предотвратить незаконных выплат более чем на 15 млн долларов[95].

Напомним, по сведениям ГИАЦ МВД РФ в 2005 году в сфере страхования было выявлено 2778 преступлений против собственности, в том числе 734 мошенничества и 2031 присвоение и рас- трата. В 2006 году правоохранительными органами было вскрыто 2777 «страховых» преступлений против собственности, из которых 1065 пришлось на мошенничество, а 1658 - на присвоение и растрату. В 2007 году указанные показатели составили 2913, 1202 и 1704 преступления соответственно. Размер причиненного ущерба от совершения данных преступлений в 2005 году составил 995 млн. рублей, более 1,5 млрд. рублей - в 2006 и около 3,4 млрд. рублей в 2007 году.

Если сопоставить приведенные данные с оценками специалистов Всероссийского союза страховщиков, согласно которым объемы страховых выплат мошенникам ежегодно составляют более 10% от общей суммы страховых премий, т.е. более 15 млрд. рублей[96], то уровень латентности в 95% и более представляется вполне реалистичным.

Суммируя сказанное относительно мошеннических посягательств на имущественные интересы страховых организаций, можно заключить, что внешне они выглядят как проблема, стоящая изолированно от проблемы криминальных проявлений самих страховщиков и других субъектов страхового дела (в том числе от проблемы лжестрахования). Однако рассматриваемая ситуация далеко не так однозначна. Как показывает исследование, корреляция между ними существует, и она более осязаема, чем может показаться на первый взгляд.

Во-первых, обоюдный обман (страховщики - страхователей, страхователи - страховщиков) является ключевым фактором, подрывающим взаимное доверие участников отношений страхования. В свою очередь, обстановка недоверия, сложившаяся в сфере страхования, выступает важнейшим условием развития отечественного страховой индустрии по экстенсивному пути (за счет обязательного страхования). Это лишает национальных страховщиков тех конкурентных преимуществ и ресурсов, которые они получили бы, если бы «заработало» подлинно добровольное страхование (например, страхование жизни).

Во-вторых, как отмечают представители страховых организаций, масштабы «страхового» мошенничества сегодня таковы, что оно становится одним из факторов, определяющим ценовую политику на страховом рынке. Иными словами, убытки от «страховых» мошенничеств входят в стоимость страхового полиса, т.е. возмещаются за счет добросовестных страхователей. Данное положение вещей следует расценивать не иначе, как искажение истинного смысла страхования, то есть идеи поддержки и взаимовыручки. Это одна из форм фальсифицированного страхования.

Подводя итоги, необходимо сказать следующее.

Основными формами криминальных проявлений в страховой деятельности являются финансовые пирамиды, лжестрахование, дискриминация на страховом рынке.

В форме финансовых пирамид в страховой деятельности осуществляются мошеннические посягательства на имущественные интересы страхователей - граждан, организаций, муниципальных образований и государства. Лжестрахование служит формой криминальных деяний, связанных с незаконной налоговой минимизацией и вывозом капитала за рубеж. В форме дискриминации на страховом рынке совершаются преступления, подрывающие конкурентные начала страхового предпринимательства и направленные на получение отдельными страховщиками незаконных преференций, в том числе с использованием коррупционных механизмов.

Установив субъектов криминальных проявлений в страховой деятельности и другие родовые признаки данных проявлений, их основные формы, а также объекты посягательств и виктимный состав, представляется возможным сформулировать следующее определение криминальных проявлений в рассматриваемой сфере.

Криминальные проявления в страховой деятельности - это общественно опасные деяния, совершаемые собственниками, руководителями, сотрудниками и иными представителями страховых организаций, страховыми брокерами и страховыми актуариями в ходе деятельности по оказанию услуг, связанных со страхованием, либо под прикрытием такой деятельности, посягающие на имущественные интересы страхователей и государства, подрывающие конкурентные начала страхового предпринимательства, а также основы регулирования страховой деятельности и страхового надзора.

Ранее было установлено, что существование и масштабы распространения определенных форм криминальных проявлений в страховой деятельности обусловливаются качеством и степенью развитости страховой индустрии.

На современном этапе развития страховой индустрии наблюдается постепенный ее переход в русло реальных видов страхования. В этой связи определенные изменения претерпевают и будут претерпевать формы криминальных проявлений в страховой деятельности и соответствующие криминогенные детерминанты. Понимание этого делает необходимым рассмотрение вопросов криминологического прогнозирования в страховой деятельности, поскольку без них система мер противодействия криминальным проявлениям в рассматриваемой сфере будет неадекватной.