Формы криминальной деятельности страховых брокеров

Страховые брокеры - это самостоятельные субъекты страхового дела. В соответствии с законом страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют свою деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Страховой брокер призван выполнять посреднические функции между страхователями и страховщиками. От других специализированных страховых посредников - страховых агентов - страхового брокера отличает то, что им может быть только юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель. Кроме того, страховой агент - это представитель страховщика, а страховой брокер - представитель страхователя. Агент, отстаивая интересы компании, в которой он работает, стремится выгоднее продать страховку и получить с этого как можно более высокое комиссионное вознаграждение. Страховой брокер в классическом понимании также работает за комиссию, но эту комиссию ему должен платить не страховщик, а клиент, и комиссия должна быть тем выше, чем ниже у клиента оказывается тариф. Правда, нынешняя российская реальность устроена иначе, и часто брокер помогает страхователю выбрать максимально выгодное предложение, но комиссионное вознаграждение получает не от него, а от страховщика. Следует также отметить, что с середины 2008 года деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию. На этом список законодательно закрепленных отличий страховых брокеров заканчивается, что не дает возможности в полной мере увидеть специфику брокера как субъекта страхового дела.

Отечественный рынок услуг страховых брокеров по своему актуальному состоянию напоминает рынок услуг российских страховщиков первой половины 1990-х годов: либеральные требования к созданию и деятельности, слабый надзор, непрозрачность, необоснованно большая численность компаний, называющих себя страховыми брокерами, отсутствие должного правового регулирования и т.д.

Следствием существования вышеперечисленных условий в сфере деятельности страховых организаций стал процесс ее масштабной и интенсивной криминализации. Несложно догадаться, что на рынке услуг страховых брокеров сегодня происходят аналогичные процессы.

Так, в России на конец 2008 года было зарегистрировано 127 страховых брокеров. Такие данные содержатся в едином государственном реестре субъектов страхового дела, опубликованном на веб-сайте Росстрахнадзора. Однако фактически на страховом рынке работает свыше тысячи компаний, именующих себя страховыми консультантами, которые не спешат получать лицензии. Отсутствие в наименовании данных компаний формулировки «страховой брокер» позволяет им функционировать фактически как брокерам, но без лицензии и без нарушений действующего законодательства. Резонно возникают следующие вопросы: что это за компании, чем они занимаются, чьи интересы представляют и почему не выходят из тени?

Очевидно, что вывеска «финансовые консультанты в области страхования» используется для ухода от юридической ответственности. В подавляющем большинстве случаев так называют себя мошенники, действующие по типу компании «Save Invest», о которой упоминалось ранее. Данные псевдоброкеры, реализуя полисы накопительного страхования жизни от имени иностранных страховщиков, используют систему многоуровневых сетевых продаж (MLM), нередко в сочетании методами электронной коммерции.

Мошенники даже не утруждают себя сменой фирменных наименований, зная о том, что названия их фирм при первом же обращении к Интернету ассоциируется с «финансовой» пирами-

w тъ              к»

дой. В этой связи поражает дерзость преступников, которые на официальном сайте компании «Si Save Invest Ltd.» объявляют, что в ноябре 2008 года компания возобновила свою работу. На этот раз пирамида позиционирует себя как одно из самых крупных независимых страховых маклерских обществ с местонахождением в Швейцарии, работающих на международном рынке.

Здесь следует отметить, что схема MLM-продаж в страховании в большинстве западных стран признана неприемлемой и рассматривается как характерная черта страховых «финансовых» пирамид. Однако зарубежные страховщики, функционирующие в России, на территории СНГ и стран восточной Европы (Венгрии, Словакии, Чехии, Польши), уверенно заявляют о том, что сетевой маркетинг дополняет обычную систему продаж.

Например, на Украине сетевой метод продаж используют практически все крупные страховщики, коими являются американская компания «AIG - Жизнь», а также «Гравэ-Украина», «ЭККО», «Юпитер» и ряд других. При этом маркетинговый план, на основании которого работают страховщики, во многом скопирован у «Save Invest».

Исследование показывает, что на отечественном страховом рынке, в сравнении, например, с украинским, значительно больше порядка в рассматриваемом отношении. Однако и в России отдельные компании активно развивают сетевой метод продаж страховых полисов, объясняя это необходимостью расширения каналов продаж.

Так, достаточно известная компания «Ренессанс Life amp; Pensions» с 2009 года к уже существующим собственной агентской сети, банковскому и корпоративному каналам продаж добавила продажу пенсионных и страховых продуктов через компанию «RenLife Active».

Казалось бы, серьезные страховые организации должны максимально дистанцироваться от действий, которые даже косвенно могут быть связаны с понятием страховая «финансовая» пирамида. Однако на фоне мирового экономического кризиса западным страховщикам приходится «латать дыры» на развитых рынках, оттягивая средства, в частности, из России. Понятно, что зарубежные страховщики придают большее значение европейским и американским рынкам и могут компенсировать потери на них, оттягивая денежные средства из России, в том числе с помощью MLM-продаж полисов накопительного страхования жизни. В этом смысле национальные страховщики оказываются более надежными, чем их зарубежные коллеги. Например, против страховщика «Цюрих Русь», дочерней фирмы Zurich Financial Services (Швейцария), в Московском арбитражном суде возбуждено уже 240 дел. Однако репутация в мире не есть репутация в России. Для многих иностранных страховщиков Россия (наряду со странами СНГ и Восточной Европы) остается рынком второго сорта, рынком, с которого можно «выжимать» деньги, при этом позволяя себе манкировать своими обязательствами перед страхователями[86].

Таким образом, можно заключить, что национальный рынок псевдоброкерских услуг практически полностью подчинен целям деятельности финансовых аферистов. Большая часть подобного рода мошенников преследует свои собственные корыстные интересы, аккумулируя огромные денежные средства и переводя их за рубеж. При этом квалифицировать их действия по статье 159 УК РФ невозможно, поскольку рядовые участники сетевых продаж передают свои взносы и вырученные в ходе своей деятельности средства исключительно на добровольных началах. Другая часть псевдоброкеров, или финансовых консультантов, реализует финансовые интересы крупных зарубежных страховщиков, проводящих политику оттока финансового капитала за пределы России. Подлинно страховых брокеров в России единицы, причем их деятельность не лишена собственных криминальных проявлений.

Во-первых, страховые брокеры, мотивированные продажами страховых полисов, нередко выполняют платежные инструкции без надлежащего выполнения всех формальностей. В результате процесс инвестирования в сферу страхования жизни продолжает использоваться как канал легализации преступных доходов. При этом страховщик, производя выплаты, часто не в состоянии выявить признаки отмывания.

Во-вторых, криминальные действия страховых брокеров могут проявляться в форме банального присвоения денежных средств, собранных для страховщика при продаже страховых полисов.

Самый свежий пример - конфликт «Первой страховой компании» и ряда других страховых организаций с брокерами «Страховой стандарт» и «Миэльтон». По словам директора департамента партнерских продаж «Первой страховой компании» Д. Воробьева, «Миэльтон» должен страховщику 900 тысяч рублей и 32 бланка полисов, преимущественно каско, а «Страховой стандарт» - 6 млн рублей и 34 бланка полисов, опять же в основном каско[87].

Как видно, формы криминальных проявлений современных российских страховых брокеров (имеются в виду настоящие брокеры) являются достаточно примитивными. За рубежом, где брокеры являются мощным каналом распространения страховых продуктов, их криминальная активность является более изощренной и протекает в русле максимизации своих комиссионных.

Несколько лет назад широкий общественный резонанс вызвал прецедент судебного преследования крупнейшей в мире страховой брокерской компании Marsh amp; McLennan, менеджеры которой обвинялись в мошенничестве, ограничении конкуренции и обмане клиентов. Соответчиками были названы и другие компании: American International Group, Асе, Hartford Financial Services Group и Munich-American Risk Partners. По утверждению стороны обвинения, брокеры и страховщики обманывали клиентов. Брокеры заключали сделки для клиентов со страховщиками, которые платили больше денег, а не с теми, чьи условия для клиентов были наиболее выгодными[88].

Однако следует признать, что подобного рода криминальные проявления страховых брокеров - это в значительной степени перспективная проблема отечественного страхового рынка. Ее актуализации следует ожидать с того момента, когда в России начнет функционировать заметное число реальных страховых брокеров, деятельность которых будет адекватно регламентирована. Схожим образом выглядит в настоящее время и проблема криминальных проявлений со стороны третьих самостоятельных субъектов страхового дела - страховых актуариев.