§2. ЗАДАЧИ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ЕЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Финансово-кредитную систему обычно называют кровеносной и нервной системой экономики, желая подчеркнуть особое значение анализируемой проблемы. Действительно, вряд ли можно найти какую-либо другую экономическую категорию, которая играла бы такую роль в экономике в целом.

Структура данного учебника приспособлена к разработанной учебной программе в 140 часов, где отдельные части анализируемой финансово-кредитной системы разбросаны по другим темам, что вполне объективно. Где еще можно было рассмотреть вопрос о сущности и происхождении денег? Конечно же, в разделе «Политическая экономия», так как ни в микро-, ни в макроэкономике на этот вопрос в целом логически ответить невозможно. Таким же образом мы рассмотрели фискальную политику и политику налогообложения в гл. XXV «Государственное регулирование экономики», движение ссудного капитала и ссудного процента — в гл. XXII «Распределение доходов». Очевидно, что все эти ранее рассмотренные вопросы входят в данную большую тему о финансово-кредитном механизме.

Сокровища острова Монте-Кристо пролежали 400 лет мертвым грузом, не принося никому никакой пользы. И только попав в руки известного литературного героя, стали мощным орудием его мести. Главным своим врагам он мстил, используя кредитную систему, да и единственному своему покровителю помог, собственно, через эту же сферу. Данное лирическое отступление говорит только об одном — деньги не должны лежать мертвым грузом в сундуках скупых рыцарей, а должны постоянно быть в обороте. Только так они выполняют свои общественные функции, более того, приносят своим владельцам дополнительные доходы.

В целом кредитная система определяется как комплекс валютнофинансовых институтов, используемых государством для регулирования экономики.

О возможности появления свободных денег я уже писал в гл. XV. Здесь же исхожу из того факта, что кредит существует и у него в экономике есть свои задачи и функции.

Конкретно кредитно-денежная политика государства заключается:

1) в определении количества денег, необходимых в обращении. Иначе говоря, в регулировании денежной эмиссии;

2) в определении кредитной политики. Какими будут процентные ставки, резервная норма и т. д.

Главной целью кредитно-денежной политики является помощь экономике в достижении такого уровня производства, который характеризуется полной занятостью и отсутствием инфляции (К. Макконнелл, С. Брю). Исходя из этой цели кредитно-денежная политика в периоды циклических спадов вызывает рост денежного предложения, поощряет его расходование, следовательно, поддерживая уровень цен, содействует оживлению и росту производства. Естественно, в периоды оживления инфляционных процессов кредитно-денежная политика стремится ограничить предложение денег с тем, чтобы сохранить прежний уровень цен или не дать ему слишком высоко вырасти. Так или иначе, финансово-кредитная система стремится привести в соответствие уровень производства, занятость, инфляцию, цены. Конечно же, в определенные периоды та или иная проблема может стать во главу угла — стать целью стратегической. Все зависит от фазы промышленного цикла, характера ее протекания.

Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся коротко на принципах кредитования и его функциях. Принципов кредитования пять.

1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Он конкретизируется в учетную ставку (процент, по которому центральные банки предоставляют кредиты коммерческим), от которой зависит теперь уже величина банковского процента, или процентной ставки.

2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы. Во-первых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий.

3. Срочность. Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление ли основного капитала, под оборотные ли фонды или под новое строительство (см. гл. XV, § 2 о ссудном капитале). Но самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.

4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он — чужая собственность и отдается лишь на время. Это — аксиома. Так в условиях России невозврат полученных кредитов стал основной причиной краха множества банков, включая таких гигантов, как РДС, СТБ и т. д‘

5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что один, два, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытается избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента. Сумма кредита не может превышать стоимости имущества клиента. Тогда, в случае разорения клиента, банк продаст его имущество и возместит свои убытки. Жестко! Но необходимо. Ведь банк тоже в основном выдает не свои деньги, а средства вкладчиков.

Объективно экономические функции кредита в рыночной экономике заключаются в следующем.

1. В расширении производства за рамки суммарного капитала всех предпринимателей благодаря привлечению свободных денежных ресурсов остальных членов общества и предоставлению их в распоряжение предпринимателей.

2. В перераспределении личных доходов, прибылей предприятий и фирм, государства и его организаций и учреждений в наиболее прибыльные сферы национального хозяйства, а также в сферы, нуждающиеся в финансовой поддержке.

3. В экономии издержек обращения (карточки, безналичный расчет, взаимный зачет своим клиентам объемов их операций и т. д.) В настоящее время практически все банки России перешли на значительно более экономное использование «золотых» или иных карточек как для юридических, так и для физических лиц.

4. В ускорении концентрации и централизации капитала. В ходе конкурентной борьбы часто получение кредита означает выживание предприятия. Неполучение же кредита равносильно разорению. Кредитные учреждения побуждают мелкие, средние и даже крупные предприятия объединяться, сливаться для взаимного развития и оздоровления экономики. В таком случае кредиты предоставляются, а производство укрупняется и совершенствуется.

Хотя о кредите я говорю как о едином и целостном явлении в экономике, существует многообразие его форм. В этих разных формах принципы и функции кредитования проявляются аналогично, возможны лишь определенные смещения акцентов. Различают следующие формы кредита.

Коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, организациями, учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он выглядит как отсрочка платежей. Именно отсрочка определяет срочность кредитования со всеми вытекающими последствиями.

Банковский кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (банками, различными фондами...) всем хозяйственным субъектам, нуждающимся в нем (об этой форме кредита подробнее ниже).

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. На срок до трех лет. Процент за кредит — самый низкий по сравнению со всеми другими формами кредита, если он предоставляется через различные магазины. Если же через банки, то самый высокий, так как по сути становится кредитом на оборотные фонды или на реализацию продукции.

Ипотечный кредит связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется. В XIX в. он широко практиковался в России. В настоящее время ипотечные банки возрождаются, но значительно менее интенсивно, чем другие банки, хотя материальная основа для них в России самая мощная.

Межхозяйственный кредит предоставляется субъектами рыночной экономики друг другу продажей-скупкой акций, облигаций и других видов ценных бумаг. Как правило, предоставляется предприятиями, имеющими между собой хорошо налаженные хозяйственные связи.

Государственный кредит предоставляется населением страны своему правительству (государству) путем покупки государственных облигаций внутреннего займа. Государство занимает деньги у населения, когда все другие экономические пути и методы покрытия государственного долга не дают положительного результата.

Международный кредит предоставляется странами друг другу в денежной, товарной, валютной формах. Он может быть предоставлен и фирмами, банками и другими учреждениями, но по разрешению правительства, которое выступает в качестве гаранта сделки.

В целом кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых институтов, используемых государством в целях регулирования экономики (рис. 84).