Товарная политика

заключается в определении и изменении характера и ассортимента предлагаемых услуг (ассортиментная политика), а также их объема (объемная политика). В свою очередь, в ассортиментной политике различают формирование базового и текущего ассортимента.

Решение о структуре базового ассортимента банк принимает уже на этапе создания. Он может быть либо специализированным, либо диверсифицированным. Каждый из типов базового ассортимента имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества специализированного банка - высокое качество услуг, детальное знание определенного сегмента рынка, экономия на издержках. Существенный недостаток - развитие банка зависит от конъюнктуры в узком рыночном секторе и поэтому подвержено значительному предпринимательскому риску.

Преимущества универсального банка - широкий ассортимент банковских услуг, возможность уравновешивающего ценообразования, снижение предпринимательского риска в результате диверсификации и, как результат, возможность стабилизации рентабельности.

В настоящее время банки в развитых странах предлагают своим клиентам более 300 различных услуг. При этом текущий ассортимент постоянно изменяется, не меняя, однако, базовой направленности. Такие изменения называются ассортиментной гибкостью и реализуются:

1. расширением ассортимента посредством введения новых услуг;

2. сужением ассортимента посредством удаления определенных видов услуг;

3. заменой старых видов услуг новыми.

На сегодняшний день в развитых странах ассортимент банковских услуг является практически исчерпывающим и новой услуге трудно появиться на рынке. Более того, рост издержек может привести к некоторому сужению ассортимента и ориентации на рентабельность. Мероприятиями, направленными на снижение издержек могут быть:

1. отказ от затратоемких услуг (замена индивидуальных услуг стандартизированными);

2. политика косвенного ассортимента, когда банк предлагает услугу, но оказывает ее не сам, а при посредстве другого кредитного института.

Цель объемной политики банка - воздействие на цены через объем предлагаемых на рынке банковских продуктов. В результате ее осуществления можно, например, намеренно создать дефицит и тем самым вызвать искусственное увеличение спроса и повышение цен. В целом, объемная политика не имеет для банка такого большого значения, как ассортиментная.