1. Сделки по предоставлению потребительского кредита

Потребительская экономика США основывается на кредитах. В США существуют не только самые низкие в индустриальном мире сберегательные ставки. Представляется само собой разумеющимся использование кредитов для удовлетворения жизненных потребностей, располагая на данный момент меньшими средствами.

а.              Федеральные нормативно-правовые акты

Закон о точности сведений об условиях займа. С 1968 года к отношениям по предоставлению потребительского кредита применяется Закон о точности сведений об условиях займа, который является частью Закона о зашите потребительского кредита [Consumer Credit Protection Act)[2016]. Закон о точности сведений об условиях займа не регулирует фактические условия предоставления кредита, например, о размере взимаемых кредитором процентов[2017]. К таким отношениям применяются законы штатов. Закон о точности сведений об условиях займа устанавливает, что какими бы не были условия предоставления кредита, они должны быть выражены в ясной и единообразной форме — таким образом, чтобы будущие получатели потребительского кредита могли подыскивать кредиты с наименьшей стоимостью. Принципиальными сведениями в отношениях потребительского кредита являются сведения о «стоимости потребительского кредита» [finance charge], которые включают не только размер взимаемых процентов по кредиту, но и многие «скрытые» расходы, такие как сборы за предоставление заявки на получение кредита, сборы брокеров по залогам [mortgage broker] и стоимость требуемой страховки.

Закон о точности сведений об условиях займа также закрепляет право потребителя в течение трех дней расторгнуть любой договор, который устанавливает обеспечительный интерес в его жилье, не являющийся закладной на сумму покупки. Если кредитор в момент заключения договора надлежащим образом не уведомит потребителя о данном праве, как это предусматривается Законом о точности сведений об условиях займа, трехдневный срок продлевается до трех лет*. Это положение Закона о точности сведений об условиях займа сфокусировано на подрядных организациях по улучшению качества жилья [home improvement contractors] и консолидаторах обязательств [bill consolidators], предоставляющих «кредиты под залог жилья» [home equity loan] для покрытия других долгов. Условия предоставления кредитов данных организаций характеризуются высокими ставками и сборами[2020]. Обоснованием права потребителя расторгнуть подобный договор является то, что получатели кредитов должны понимать и серьезно задумываться об условиях заключаемой ими сделки, которая может привести непосредственно к потере собственного жилья в случае неспособности оплатить предоставленный заем[2021].

Нормы Закона о точности сведений об условиях займа применяются федеральными судами в порядке предъявления потребительского иска без каких-либо ограничений в отношении различий по гражданству или по пене иска.

Выдача кредитных карточек, ответственность и выставление счета. Пересылка кредитных карточек потенциальным пользователям являлась преобладающей практикой среди коммерсантов или компаний, продающих товары по кредитным карточкам. Закон о зашите потребительского кредита положил этому конец, установив запрет на выдачу любых кредитных карточек, иначе как только по заявлению потребителя[2024]. Закон о зашите потребительского кредита также ограничивает ответственность потребителей, кредитные карточки которых были использованы мошенническим образом, до 50 долларов от произведенных перечислений, если потребитель сообщил об утрате карточки или предоставил другие доказательства о ее неправомерном использовании'. В отношении выставления счета по кредитной карточке Закон о зашите потребительского кредита предусматривает процедуру сообщения владельцем карточки об ошибках начисления при выставлении счета в течение 60 дней после момента их обнаружения. В этом случае предоставившая кредитную карточку организация должна внести требуемые исправления, включая кредитование начисленной стоимости потребительского кредита, либо отправить держателю карточки объяснение о том, что начисления являются правильными. Если ошибка в выставленном счете является результатом недоставки товаров, предоставившая кредитную карточку организация не может считать выставленный счет правильным, если не установит, что товары были отправлены владельцу кредитной карточки.

Что касается кредитных карточек, интересной чертой закона является то, что он управомачивает держателя карточки предъявлять предоставившей кредитную карточку организации любые требования, которые они имеют к продавцам в отношении качества купленного у них товара. Однако данное право применяется только при заключении сделок на сумму более 50 долларов, если продавец находится втом же штате или в радиусе 160 км, что и владелец карточки[2026].

Электронный перевод платежей. Популярность карточек системы электронного перевода платежей и других электронных перечислений с банковских счетов как средств осуществления платежей все больше и больше растет. Закон о защите потребительского кредита содержит нормы, касающиеся ошибок при выставлении счета при совершении электронного перевода платежей, которые сходны с нормами, регулирующими устранение ошибок при выставлении счетов по кредитным карточкам. К отношениям по электронному переводу платежей также применяется ограничение ответственности потребителя - 50 долларов[2027].

Кредитный отчет потребителя. Сбор и предоставление информации о кредитоспособности потребителя является большим бизнесом. В ответ на распространенные злоупотребления в данной индустрии Закон о защите потребительского кредита (1) ограничивает род информации, которую можно указывать в деле потребителя (в частности, нельзя указывать старую информацию, например, информацию о банкротствах, имеющих давность более десяти лет, а также информацию о судебных решениях против должника, о счетах, с которых производилось взыскание, или на которые налагался арест, или информацию о приговорах уголовных судов с давностью более семи лет; (2) ограничивает использование отчетов рамками кредитных сделок, заявок на страхование и трудоустройством; (3) требует уведомления потребителя о случаях реального или возможного запроса отчета; (4) предоставляет потребителям право знакомиться со своим делом, оспаривать достоверность содержащейся в нем информации, требовать удаления информации, которую нельзя проверить, и внесения утверждений, оспаривающих достоверность или полноту любой информации, которую необходимо будет включить в будущие отчеты; (5) требует раскрытия источников информации и лиц, запрашивавших кредитный отчет в течение предыдущего года; и (6) устанавливает требования проверки в отношении особо деликатной информации, например, архивные данные о приговорах, и в отношении потенциально подозрительных источников информации, таких как приватные беседы с соседями потребителя, друзьями или коллегами[2028]. В случае непредоставления кредита кредиторы обязаны передать заявителю письменную мотивировку отказа, а также наименование и адрес ведомства, представившего кредитный отчет, на основании которого было принято решение об отказе.

Равенство возможностей в получении кредита. Закон о зашите потребительского кредита предусматривает «равенство возможностей в получении кредита»[2030]. Закон запрещает любые формы дискриминации в отношении заявителей при получении кредита по мотивам (1) расовой, религиозной, национальной, половой принадлежности, а также по признакам цвета кожи, происхождения, брачного статуса или возраста, (2) полного или частичного содержания заявителя за счет социальных пособий либо (3) осуществления заявителем своих прав в соответствии с Законом о зашите потребительского кредита.

Взыскание долгов. Закон о зашите потребительского кредита содержит в своей части Закон о добросовестном взыскании долгов [Fair Debt Collection Practices ActJ[2031]. Он регулирует деятельность лиц, истребующих долги, иногда называемых «агентствами по взысканию долгов» [collection agency), деятельность которых заключается в получении долгов. Закон запрещает связываться с должниками в любое необычное или неудобное время (как правило, это время с 9 часов вечера до 8 часов утра) или в любом необычном или неудобном месте, включая место работы должника, либо связываться с должником после того, как должник в письменном виде заявит о том, что он не выплатит долг, или если он попросит больше не связываться с ним. Не допускается контактирование по поводу долга с другими лицами, кроме должника. Однако если в отношении долга было вынесено судебное решение, контакты с другими лицами допускаются по мере необходимости. Запрещается проявление агрессии или плохого обращения в отношении должника, какими могут быть угрозы насилием или причинения вреда репутации должника, употребление непристойных или оскорбительных выражений, опубликование «позорного списка» должников, отказавшихся оплатить свои долги, либо неоднократное использование телефона в целях вызывания раздражения или причинения беспокойства любого лица.

Акты Федеральной комиссии по торговле о «законном держателе». Если потребитель приобретает товары в кредит, заключенный им договор кредитования или выданная им долговая расписка являются оборотными документами, то есть они могут быть проданы другой стороне, которой обычно является банк или другое финансовое учреждение. Данным учреждениям при передаче договора кредитования или долговой расписки уступаются права требования в отношении потребителя. Оборотоспособность договора кредитования или долговой расписки дает выгоду продавцам, занимающимся торговлей товарами, а не предоставлением кредитов, и которым необходимы средства, вырученные от продажи долговых и кредитных документов, для приобретения и продажи большего количества товаров и расширения своих рынков.

Ситуация осложняется, когда с товарами возникают определенные проблемы, и потребитель отказывается оплачивать их стоимость. Если держателем кредитного договора является продавец товаров, потребитель может оказать давление на продавца, отказываясь заплатить цену договора, если проблема не будет разрешена. Однако если продавец уступил право требования по договору, а новый держатель кредитного договора приобрел его без получения уведомления о возникших проблемах с товарами, приобретатель кредитного договора становится «законным держателем» [holder in due course] согласно Единообразному торговому кодексу. Законный держатель вправе требовать от должника оплаты по приобретенному оборотному документу, даже если товары оказались дефектными, или если продавец ввел покупателя в заблуждение при продаже ему товаров[2034]. Правило о законном держателе основывается на политике обеспечения свободы обращения оборотных документов. Оно является приемлемым, когда сторонами выступают только коммерсанты или банки. Однако действие этого правила может быть обременительным и неэффективным для обычных потребителей, которые должны платить законным держателям и обращаться в суд с исками к продавцам в надежде вернуть уплаченные законным держателям деньги.

Некоторые штаты приняли законы, и суды некоторых штатов вынесли решения по различным основаниям о том, что потребитель вправе применять в отношении последнего держателя такую же защиту, что и против продавца. Однако акты Федеральной комиссии по торговле признали спорными [moot] большинство принимаемых штатами в этой области норм. Акты Федеральной комиссии по торговле не изменили нормы штатов. Они лишь указали на то, что применение правила о законном держателе с целью предотвращения применения потребительских средств зашиты является «недобросовестной торговой практикой». Принятые Федеральной комиссией по торговле правила запрещают продавцам заключать или принимать любые договоры о предоставлении потребительского кредита, в тексте которых не содержится уведомление о том, что «любые требования и способы защиты, которые должник может использовать в отношении продавца по поводу проданных товаров или оказанных услуг, могут в равной степени применяться в отношении любого держателя [кредитного договора]». Данное положение становится одним из условий договора и применяется в соответствии с законодательством штатов о договорах[2035].