§ 8. ПРАВООТНОШЕНИЯ, СВЯЗАННЫЕ C ОПЕРАЦИЯМИ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ KACC

Правовая природа и виды вкладных операций. Расшире­ние общественных фондов потребления, рост заработной пла­ты, освобождение значительной части рабочих и служащих от уплаты налогов, снижение розничных цен на товары народ­ного потребления обеспечивают постоянное возрастание реальных доходов населения.

Сберегательные кассы осуществляют деятельность, которая имеет целью предоставить населению возможность надежно и выгодно хранить свободные денежные средства и совершать денежные расчеты за оказанные ему услуги. Одновременно этой ,своей деятельностью они содействуют накоплению денег в едином государственном централизованном фонде, исполь­зуемом в интересах развития народного хозяйства СССР.

Когда граждане передают свои средства на хранение сбе­регательным кассам, отношения сторон облекаются в форму договора денежного вклада. По этому договору гражданин передает деньги в виде вклада сберегательной кассе, которая обязуется выполнять поручения вкладчика, а также возвра­тить ему деньги с процентами единовременно или по частям.

Договор денежного вклада относится к числу возмездных договоров. Гражданин, передавая деньги сберегательной кас­се, получает встречное удовлетворение в виде начисленных процентов. Однако в отличие от ранее рассмотренных дого­воров по обслуживанию населения он представляет собою односторонний и реальный договор: одна из сторон — гражда­нин — наделена только правами, а вторая — сберегательная касса — только обязанностями, при этом и права и обязанно­сти у них возникают не со времени достижения соглашения, а только после того, как на основе соглашения состоялась передача денег вкладчиком сберегательной кассе.

B соответствии со ст. 3 Основ регулирование отношений кредитных учреждений (к числу которых относятся и сберега­тельные кассы) с клиентами входит в компетенцию Союза ССР. B самих Основах вкладам граждан в кредитных учреж­дениях посвящена ст. 87. Кроме того, отдельные нормы, регу­лирующие эти отношения, помещены в Устав государственных трудовых сберегательных касс, утвержденный постанов­лением Совета Министров CCCP ог 20 ноября 1948 г. (СП СССР, 1948, № 7, ст. 89), а также в Инструкцию Мини­стерства финансов CCCP по приему, хранению и выдаче вкла- дов государственными трудовыми сберегательными кассами от 20 июня 1949 г.

Субъекты. B договоре денежного вклада участвуют сбере­гательная касса и гражданин. Как уже ранее отмечалось, государственные трудовые сберегательные кассы CCCP пред­ставляют собою единое юридическое лицо. От его имени вступают в отношения с вкладчиком отдельные сберегатель­ные кассы.

Вкладчиком может быть любой гражданин, включая не­совершеннолетних. Если несовершеннолетний внес вклад на свое имя, он приобретает право распоряжаться этим вкладом самостоятельно.

Согласно ст. 9 Устава, сберегательные кассы принимают от населения вклады: а) до востребования — по ним деньги могут быть получены вкладчиком полностью или частично в любой момент; б) срочные, которые вносятся на срок не менее шести месяцев (если вкладчик потребует выдачи вклада пол­ностью или частично до истечения этого срока, вклад счи­тается оформленным до востребования); в) условные — вно­симые на имя лица, которое можетраспоряжаться вкладом лишь с наступлением обстоятельств, указанных при внесении вклада (например, по окончании техникума, по достижении совершеннолетия и т.

Документом, оформляющим вклад, является сберегатель­ная книжка, a при внесении вклада на текущий счет вклад­чику выдаются расчетная и чековая книжки. Вклады до вос­требования могут оформляться как на предъявителя, так и на имя определенного лица. B первом случае вклад выдается обладателю сберегательной книжки «на предъявителя». По именному документу вклад может быть выдан только граж­данину, который указан в нем, или по его доверенности дру­гому лицу.

Вкладчиком считается тот, на чье имя принят вклад и вы­дан вкладной документ. Вклад может быть внесен как на свое имя, так и на имя другого лица, которое в этом случае при­знается вкладчиком. Само лицо, которое внесло вклад на чужое имя, не вправе распоряжаться им. Исключение состав­ляют случаи, когда вклад внесен на имя несовершеннолетнего. Если такое лицо не достигло 15-летнего возраста, вкладом распоряжаются его опекуны или попечители. По достижении 15 лет несовершеннолетние приобретают право самостоятель­но распоряжаться таким вкладом, но с согласия родителей (попечителей). .

Права и обязанности сторон. Как уже отмечалось, в дого­воре денежного вклада обязанностями наделена только одна сторона — сберегательная касса. Они сводятся к необходи­мости выполнять распоряжения вкладчика, оберегать тайну вкладов и сохранность вверенных сумм, выплачивать процен­ты по вкладам. Этими обязанностями и соответствующими им правами вкладчика исчерпывается содержание договора.

Вкладчику предоставляется возможность распоряжаться вкладами по своему усмотрению. Он может получить вклад в любое время, полностью или частично, поручить сберега­тельной кассе перечислить определенную сумму на аккреди­тив либо на счет другого гражданина или юридического лица в порядке производства безналичных расчетов (при оплате жилого помещения, телефона, радио и т.

Вкладчик может распорядиться вкладом лично или через поверенного, действующего на основе доверенности. Право выдавать доверенность другому лицу или нескольким лицам на распоряжение вкладом или на получение указанной в дове­ренности суммы принадлежит каждому совершеннолетнему вкладчику. Несовершеннолетние вкладчики выдавать доверен­ности на право распоряжения вкладами не могут. He может быть выдана доверенность и на имя несовершеннолетнего лица.

Доверенность выдается на срок не более трех лет, а если срок в доверенности не указан, она признается действительной в течение года со дня выдачи. Доверенность может быть оформлена либо на лицевом счете, находящемся в сберега­тельной кассе, либо в виде отдельного документа. B послед­нем случае при получении суммы до 50 руб. удостоверения доверенности не требуется: выдачу денег сберкасса производит после сверки образца подписи вкладчика с имеющимся у нее образцом. Доверенность на получение большей суммы должна быть удостоверена в предусмотренном законом порядке.

Установлен особый порядок распоряжения условными вкладами. Для того чтобы был выдан такой вклад, гражда­нин, на имя которого внесен вклад (вкладчик), должен пред­ставить сберегательной кассе документ о том, что условие, установленное лицом, внесшим вклад, наступило. До этого момента гражданин, на имя которого внесен вклад, может распоряжаться им только с письменного разрешения лица, внесшего вклад. Если вклад внесен на имя несовершеннолет­него, то до тех пор пока условие не наступило, распоряжаться вкладом может лицо, внесшее его, но обязательно с согласия родителей, а при их отсутствии — с согласия опекуна или попе­чителя.

Действующее законодательство предоставляет совершен­нолетним вкладчикам полную свободу распоряжения своими вкладами на случай смерти. Согласно ст. 556 (561) ГК, граж­дане, имеющие вклады в сберегательных кассах, вправе сде­лать распоряжение сберкассе о выдаче вклада в случае своей смерти любому лицу или государству. Такое распоряжение вкладчик может сделать путем записи в карточке своего ли­цевого счета, находящегося в сберегательной кассе.

Смысл обязанности сохранять вверенные суммы состоит в том, что никакие препятствия субъективного или объектив­ного характера (пожар, военные действия и т. п.) не освобож­дают сберегательные кассы от необходимости возвратить полученные деньги. Сохранность денежных сумм, кроме того, гарантируется правительством СССР. Это означает, что если средств самих сберегательных касс для расчетов с вкладчи­ками не хватает, недостающие суммы должны быть покрыты из бюджета, т. e. за счет государства.

Особые правила установлены относительно наложения аре­ста на вклады и обращения на них взыскания. Арест на вкла­ды граждан, внесенные в сберегательные кассы, может быть наложен только на основании постановлений судов, органов предварительного следствия и дознания по находящимся в их производстве уголовным делам и в предусмотренных законом случаях рассмотрения дела о конфискации имущества, а так­же по постановлениям судов, в производстве которых нахо­дятся гражданские дела, вытекающие из уголовных дел, дела о взыскании алиментов при отсутствии у ответчика заработка или иного имущества, на которое можно обратить взыскание, дела о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов.

Сведения о вкладчиках, о совершаемых ими операциях и состоянии счетов по вкладам сберегательные кассы обязаны сохранять в тайне.