§ 11. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТУ

Отношения по кредиту основаны на договоре займа. По этому договору одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или в оперативное управ­ление деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва.

Обязательства по кредиту обслуживают долгосрочное и краткосрочное кредитование. Соответственно различаются договоры долгосрочной и краткосрочной банковской ссуды.

Договор долгосрочной банковской ссуды. По договору долгосрочной банковской ссуды 'банк предоставляет социали­стической организации взаймы средства для осуществления капитальных вложений, а клиент банка (заемщик) обязуется расходовать их в соответствии с установленными целями и возвратить в определенный срок (сроки) такую же сумму денег с процентами.

Этот договор относится к числу реальных, возмездных, а также односторонних: договором возлагаются обязанности

лишь на одного участника-заемщика.

C помощью долгосрочных кредитов осуществляют капи­тальное строительство колхозы, потребительская кооперация, жилищно-строительные кооперативы, а также общественные организации и их предприятия. B соответствии с решениями сентябрьского (1965) Пленума ЦК КПСС значительно расши­рена сфера использования банковского долгосрочного кредита для капитального строительства в государственном секторе. За счет долгосрочных банковских ссуд реконструируются и расширяются действующие предприятия. C помощью долго­срочных кредитов производится строительство и новых госу­дарственных предприятий, однако лишь при том условии, что понесенные затраты могут быть возмещены за счет накопле­ний в срок до пяти лет с момента ввода объекта в эксплуата­цию.

Основы гражданского законодательства и ГК включили лишь одну статью, посвященную одновременно долгосрочному и краткосрочному кредитованию: ст. 85 Основ, ст. 387 (393) ГК. Нормы о долгосрочном кредитовании содержатся в поста­новлениях, изданных Советом Министров CCCP или Цент­ральным Комитетом КПСС совместно с Советом Министров CCCP по различным вопросам развития народного хозяйства страны. B таких актах обычно определяются объекты и общие условия определенного вида кредитования. Детальное регули­рование долгосрочного кредитования осуществляется инструк­циями и правилами, которыеизданы Стройбанком и Госбан­ком и в силу уставов этих органов обязательны для клиентов.

Договор долгосрочного кредитования основан на плане. При этом различаются общие и конкретные плановые пред­посылки договора. Общую плановую предпосылку составляет единый кредитный план Стройбанка CCCP и план долгосроч­ного кредитования Госбанка СССР. Тот и другой плановые акты утверждаются правительством СССР: первый — сроком на год, а второй — ежеквартально. B кредитных планах банков определены источники ресурсов, размеры и направле­ние кредитов. Роль конкретной плановой предпосылки при кредитовании государственных органов выполняет кредитный лимит, а колхозов — утвержденный райисполкомом по согла­сованию с отделением банка годовой план кредитования по отдельным колхозам. Юридическое значение кредитного ли­мита и годового плана в том, что они наделяют клиента пра­вом и одновременно возлагают на банк обязанность выдавать кредиты. Банк может отказать в выдаче кредитов только тог­да, когда налицо указанные в законе основания (например, отсутствует проектно-сметная документация на строительство, для которого испрашиваются средства).

При заключении договора долгосрочного кредитования четко выделяются стадии предложения и его принятия (ак­цепта). Завязывание договорных отношений начинается с того, что клиент подает заявку на получение кредитов.

Сторонами в договоре долгосрочного кредитования высту­пают Стройбанк или Госбанк CCCP и их клиенты — ссудопо­лучатели. Функции Стройбанка и Госбанка разграничиваются следующим образом: Стройбанк заключает договоры долго­срочного кредитования с большинством государственных организаций и с жилищно-строительными кооперативами, а Государственный банк — с колхозами, совхозами, предприя­тиями и организациями потребительской кооперации. B тех пунктах, где отсутствуют учреждения Стройбанка, возложен­ные на него функции осуществляют учреждения Госбанка. Ha основе корреспондентского договора, который заключают правления Стройбанка и Госбанка, Госбанк выдает ссуды клиентам, которых должен был обслуживать Стройбанк. B таком случае в договоре кредитования учреждения Госбанка выступают уже от имени и за счет Стройбанка. Ссуды выпла­чиваются ими из средств Стройбанка по его разовым пору­чениям, ему же впоследствии перечисляются произведенные платежи по ссудам, а также суммы штрафов, взысканных с клЖнтов за различные нарушения договора.

B роли ссудополучателя могут выступать только органи­зации, наделенные правами юридического лица. Для государ­ственных органов уставы Госбанка и Стройбанка устанавли­вают дополнительные признаки: кредиты могут быть выданы только тем из них, которые состоят на хозяйственном расчете,' наделены оборотными средствами и имеют самостоятельный баланс.

Ссудополучатель обязан использовать полученную ссуду по прямому назначению и в установленные сроки.

Если взятая взаймы сумма просрочена возвратом, повы­шается процент, уплачиваемый за пользование ссудой. Кроме того, банк принудительно взыскивает соответствующую сумму со счета клиента. При отсутствии денег на счете хозоргана объектом взыскания может служить и иное его имущество, за исключением основных средств, оборудования, семян и кор­мов для скота.

Банк осуществляет жесткий контроль за возвратом и це­левым использованием ссуды, выступая в этом случае прежде всего как орган государственного управления. Установив, что клиент систематически нарушает сроки возврата ссуд, банк вправе приостановить дальнейшую выдачу кредитов полностью или частично. Суммы, используемые не по назначению, банк немедленно взыскивает со счета клиента.

Договор краткосрочной банковской ссуды. По договору краткосрочной банковской ссуды банк предоставляет социа­листическим организациям взаймы денежные суммы для по­полнения временного недостатка оборотных средств, а клиент банка (ссудополучатель) обязуется расходовать их в соот­ветствии с установленными целями и возвратить в определен­ный срок (сроки) такую же сумму денег с процентами.

Договор краткосрочной банковской ссуды отличается от договора долгосрочной банковской ссуды двумя признаками, один из которых экономический, а другой — юридический. У зтих договоров различное целевое назначение (первый имеет целью пополнение временного недостатка оборотных средств, а второй — капитальные вложения) и различные сроки действия (краткосрочные кредиты выдаются обычно на срок до одного года, а долгосрочные — более года).

Ссуды предоставляются на цели, определенные планом, под залог материальных ценностей (в производственных запа­сах, в переработке или в готовой продукции). Постановлением Центрального Комитета КПСС и Совета Министров СССР от 4 октября 1965 г. «О совершенствовании планирования и уси­лении экономического стимулирования промышленного про­изводства» (СП СССР, 1965, № 19-20, ст. 153) Госбанку CCCP предоставлено право выдавать кредиты на временное воспол­нение недостатка собственных оборотных средств. Такие кре­диты, в изъятие из общих правил, не обеспечиваются опреде­ленными материальными ценностями. Они выдаются под обязательство предприятия провести мероприятия, обеспечи­вающие восполнение недостатка собственных оборотных средств.

Краткосрочный кредит обслуживает сферы производства, распределения и обращения. Он участвует в образовании оборотных средств социалистических организаций, обеспечи­вает плановый оборот их материальных и денежных ресурсов.

Принципы краткосрочного банковского кредитования были определены актами, изданными в период 1930—1932 гг., а теперь воспроизведены в ст. 85 Основ гражданского законо­дательства. Важное значение для регулирования отношений по краткосрочному кредитованию имеют отдельные постанов­ления, изданные Советом Министров CCCP вместе с Цент- ральньт Комитетом КПСС либо единолично. Из них следует особо указать на постановление Совета Министров CCCP и Центрального Комитета КПСС от 21 августа 1954 г. «О роли и задачах Государственного банка СССР», а также на поста­новление Совета Министров CCCP от 3 апреля 1967 г. «О ме­рах по дальнейшему улучшению кредитования и расчетов в народном хозяйстве и повышению роли кредита в стимулиро­вании производства» (СП СССР, 1967, № 10, ст. 56). Креди­тованию подрядных организаций и строек посвящен один из разделов Правил финансирования строительства, утвержден­ных Советом Министров CCCP 8 октября 1965 г. (СП СССР, 1965, № 21, ст. 156). B развитие актов правительства CCCP Госбанк и Стройбанк издают инструкции и правила, которые регулируют вопросы, относящиеся к одному какому-либо виду кредитования (Инструкция о порядке кредитования промыш- ленны^'предприятий по обороту материальных ценностей) или общие для всех видов (Инструкция о составлении и испол­нении плана Госбанка CCCP по краткосрочному креди­тованию).

Договор краткосрочной банковской ссуды может быть как плановым, так и неплановым.

Кредитные планы банков предусматривают определенный резерв для выдачи клиентам неплановых ссуд. K ним относят­ся ссуды на временные нужды, которые возникают в ходе выполнения планов производства и обращения товаров (на­пример, в связи с неравномерной поставкой сырья, образова­нием некомплектной продукции и т. п.).

Заключение договора краткосрочного банковского креди­тования начинается с подачи клиентом заявления-обязатель­ства по установленной форме. Этим заявлением-обязательст­вом клиент обычно предоставляет банку залоговое право на материальные ценности, которые послужат обеспечением испрашиваемой ссуды. После тщательной проверки расчетов клиента, а также обеспечения ссуды должностное лицо банка, наделенное соответствующими полномочиями, разрешает от­крыть кредитование.

Банк выдает краткосрочные ссуды в обычном, льготном или в особом порядке. Льготный порядок применяется к хоро­шо работающим предприятиям, а особый — к предприятиям, которые работают плохо. Применение льготного и особого порядка предоставления кредитов приобретает исключительно важное значение в свете решений сентябрьского (1965) Пле­нума ЦК КПСС.

Льготы по кредитованию состоят в том, что облегчается порядок предоставления ссуд и их условия: выдаются непла­новые ссуды на временные нужды на длительный срок, удли­няются сроки возврата ссуд и уменьшаются установленные процентные ставки по кредиту.

K предприятиям, которые работают плохо (не выполняют планов реализации, планов накоплений, не сохраняют соб­ственных оборотных средств и не принимают меры к улучше­нию работы), банк вправе применить особый режим кредитова­ния. Это связано с повышением размера ставки за пользование кредитом на 20%, прекращением выдачи отдельных видов ссуд, ограничением размера предоставляемых ссуд определен­ными пределами. Ссуды на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств выдаются лишь под гарантию вышестоящей организации. B тех случаях, когда организация, переведенная на особый режим, в течение шести месяцев улучшила свою деятельность (выполняла план накоплений, не допускала сверхплановых убытков, восстановила оборотные средства), банк должен перевести ее на обычный порядок кредитования. Напротив, если окажется, что организация, переведенная на особый режим, на протяжении шести месяцев не улучшила своей работы, банк вправе применять дополни­тельные меры экономического воздействия. Банк полностью прекращает кредитование таких организаций, предъявляет ранее выданные ссуды к досрочному взысканию, реализует заложенные товарно-материальные ценности, обратив выру­ченные суммы на погашение задолженности по ссудам.

Госбанк выдает краткосрочные кредиты всем социалисти­ческим организациям, кроме подрядных организаций и строек.

Эти последние кредитуются в Стройбанке СССР. Условия для выступления в роли ссудополучателя по договору краткосроч­ной ссуды те же, что и в договоре долгосрочной ссуды. Банк выдает краткосрочные кредиты хозрасчетным государствен­ным предприятиям, кооперативным и общественным органи­зациям — юридическим лицам.

Клиент обязан использовать ссуды по прямому назначению и возвратить их в срок, а также не допускать возникновения задолженности, не обеспеченной материальными ценностями.

B отношениях по краткосрочному кредитованию так же, как и при долгосрочном кредитовании, банк выступает в ка­честве контрагента по договору и вместе с тем органа, осуще­ствляющего функции контроля рублем за деятельностью кли­ента. Это налагает отпечаток на характер санкций. применяе- мых к ссудополучателю, нарушившему кредитную дисципли­ну. Они состоят в повышении процента за пользование ссуда­ми, досрочном взыскании ссуд, полном или частичном снятии кредитования. При просрочке возврата ссуд взыскивается на 2% годовых более по сравнению с платой за производственные основные фонды и оборотные средства.

Прочие санкции применяются обычно в тех случаях, когда клиент допускает просроченную задолженность вследствие на­копления сверхплановых запасов товарно-метериальных цен­ностей. Кроме того, ссуды взыскиваются досрочно и еще в двух случаях: если полученные взаймы суммы используются вопреки их целевому назначению либо если возникла необес­печенная задолженность.

Задолженность по краткосрочным ссудам взыскивается со счета клиента распоряжением самого банка. Если денег на счете недостаточно для покрытия всего долга, взыскание может быть обращено и на остальное имущество клиента. При этом банк реализует свое залоговое право. Он может первым, ранее всех прочих кредиторов-социалистических организаций, удовлетворить свои требования за счет заложенного имуще­ства. Впереди требований банка стоят только претензии граж­дан, связанные с алиментами, заработной платой и прирав­ненными к ней платежами, а также претензии по социальному страхованию — ст. 384 (419—420) ГПК.