1. Понятие банковского права, предмет,метод, источники. Банковская система РФ.
Термин «банковское право» широко используется в научно-методической литературе и практике. Нередко одновременно С ним используется термин «банковское законодательство». Эти понятия стали употребляться в связи СО становлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона О банках и банковской деятельности 1990 года).
До этого часть правоотношений, связанная С осуществлением расчетов, кредитованием, открытием счетов в банке, регулировалась в общих чертах нормами гражданского права, а другая часть, связанная С организацией и деятельностью Госбанка СССР, Промстройбанка СССР и других аналогичных структур, рассматривалась в системе финансового права. Известные специалисты в этой отрасли И.С. Гуревич и Е.А. Ровинский считали, что банковское право является подотраслью финансового права и что большая часть правоотношений С участием банка носит финансово-правовой характер1.В связи С изменениями, произошедшими в банковской системе за последние десять лет, в юридической литературе термины «банковское право» и «банковское законодательство»
употребляются все чаще и не вызывают возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка2. О.М. Олейник определяет банковское право как совокупность норм права, содержащих предпри-сания, относящиеся к банковской деятельности, т. е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами, то есть норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью 3.
Банковская деятельность включает в себя совершение банком или иными кредитными организациями действий с финансовыми инструмантами, в качестве которых выступают деньги, валютные ценности и ценные бумаги.
При этом деньги выполняют функции средства обращения (платежа), сбережения и товара (кредит).Предмет банковского права — общественные отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, регламентирующего создание и функционирование двухуровневой банковской системы4, а также действия участников этой системы, совершаемые ими по поводу
денег;
валютных ценностей;
ценных бумаг.
Метод правового регулирования банковской деятельности неоднороден, а точнее — включает в себя два разных метода регулирования, присущих гражданскому и административному праву. Отношения коммерческих банков с Банком России зачастую являются отношениями власти и подчинения (используется метод властных предписаний). Отношения самих банков с клиентурой и друг с другом основаны на юридическом равенстве сторон 5. Такая особенность присуща банковскому сектору многих стран мира, где банковское право использует систему как публично-правовых, так и частно-правовых методов регулирования 6.
Банковское право в РОССИИ также включает в себя как публично-правовые, так и частно-правовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку речь идет О регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания и функционирования банковской системы, а также правоотношения С участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.
ВСЮ массу нормативных актов по банковскому праву можно разделить на следующие группы:
законы (общие и специальные);
указы Президента, постановления Правительства;
правовые акты ЦБ РФ;
международные акты;
локальные акты банков;
арбитражная практика;
банковские правила и обычаи.
Законы как регуляторы банковских правоотношений подразделяются на общие и специальные. К общим законам ОТНОСИТСЯ ГК РФ.
К специальным — Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ», Закон РФ «О Центральном банке РФ» и некоторые другие.Наиболее крупной и многочисленной является группа актов ЦБ РФ. Правовые акты ЦБ РФ издаются им в силу его нормотворческой компетенции в форме указаний, положений и инструкций.
Международные акты можно разделить на три группы. Первая группа представляет собой правила совершения отдельных форм безналичных расчетов. К ним ОТНОСЯТСЯ Унифицированные правила по инкассо , Унифицированные правила и обычаи ДЛЯ документарных аккредитивов и др. Ко второй группе международных актов ОТНОСЯТСЯ двух- и многосторонние конвенции, которые действуют на территории подписавших их государств (например, Женевская конвенция О переводном и простом векселях).
Третья группа представлена международными банковскими стандартами, разрабатываемыми Международной организацией по стандартизации. Данные стандарты представляют собой совокупность тех требований по оформлению банковских документов, соблюдение которых имеет правовое значение. В настоящее время такие стандарты действуют по поводу подписей официальных лиц, уполномоченных подписывать расчетные документы, платежных поручений и др.
Локальные акты регулируют на основе действующего законодательства отношения между банками и их филиалами, банком и клиентами и др. Данные акты разрабатываются самим банком и становятся обязательными ДЛЯ клиента С момента подписания соответствующего договора. Локальные акты могут устанавливать операционное время в банке, возможности и условия кредитования счета и т. д.
В качестве одного из источников можно назвать арбитражную практику. По формам выражения ее делят: на решения по отдельным делам, постановления Пленума Высшего арбитражного суда, информационные письма и обзоры.
Еще одним источником является банковский обычай. ДЛЯ установления наличия банковского обычая необходимы те же критерии, что и ДЛЯ установления наличия обычая делового оборота, а именно: а) наличие сложившегося, т.
е. ПОСТОЯННОГО и достаточно определенного в своем содержании; б) широко применяемого; в) не предусмотренного законодательством правила поведения в банковской сфере.Законодательство РОССИИ закрепляет двухуровневую ааГёТаПё6|э ПёПОа7 6, в которой первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй СОСТОИТ из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков.
Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за ЦБ РФ права проведения всех видов банковских операций, его главная функция — надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем
проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.
Формальным признаком наличия двухуровневой банковской системы являются два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение ЦБ РФ и коммерческих банков:
- Федеральный закон РФ «О ЦБ РФ»;
- Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».
Кроме ЦБ РФ и коммерческих банков в банковскую систему входят также иные кредитные организации небанковского типа (в частности, клиринговые), а также филиалы и представительства иностранных банков.
15ё7а-=-аГёу
1 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 13.
2 Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. М., 1993. С. 3.
3 Олейник О.М. Указ. соч. С. 15.
4 В двухуровневой банковской системе РФ первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков. В банковскую систему включают также небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
5 Ефимова Л.Г Банковское право.
М., 1994. С. 5.6 Олейник О.М. Указ. соч. С. 32.
Нормативные акты
Гражданский кодекс РФ.
ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от от 02.12.1990.
Литература
Агарков М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1995.
Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. АА. Травкина. Волгоград: Издательство ВОЛГУ, 2001.
Букато В., Львов Ю. Банки и банковские операции в РОССИИ. М., 1996.
Гейвандов Я. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в РОССИИ // Государство и право. 2001. № 11.
Гейвандов Я. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в РФ // Государство и право. 2001. № 3-
ЕфимоваЛ. Банковское право. М., 1994.
Коротков А,Гусев О, Завидов Б,Попов И. О банках, банковских операциях и некоторых причинах кризиса банковской системы РОССИИ // Законодательство и экономика. 2001. № 3-
Курбатов А. Поправки в банковское законодательство: сущность и значение // Хозяйство и право. 2001. № 10.
Олейник О. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.
Паламарчук А., Бут Н. Законодательство О банках и банковской деятельности // Законность. 2000. № 1.
Потемкин А, Петров В. Управление процессом реструктуризации банковской системы в РФ // Рынок ценных бумаг. 2001. № 14.
Хейнсворт Р., Еременко О., Тубин С. Актуальные тенденции в банковском секторе РОССИИ // Рынок ценных бумаг. 2001. № 19.
ЭкмалянА. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства РОССИИ // Государство и право. 2001. № 5.
Эриашвили Н. Банковское право: Учебник ДЛЯ вузов. М., 1999-