Выбор механизма кредитования

Выбор конкретного механизма кредитования определяется набором конкретных условий, связанных с заемщиком и общей ситуацией, к примеру:

1. Статус кредитора, который определяет следующую классификацию кредитов:

· официальные: ссуды, выданные ЦБ РФ;

· неофициальные: кредитование коммерческими банками и др.

· смешанные: выдача ссуд осуществляется ЦБ РФ через коммерческие банки (например, кредитование агропромышленного комплекса в 1992-и последующих годах);

· ссуды, выданные международными организациями.

2. Форма выдачи (предоставления) ссуды.

· налично-денежные ссуды (путем перечисления средств со счета на счет или которые выдаются наличными деньгами);

· рефинансирование (переучет векселей, ломбардные ссуды, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

· переоформление (реструктуризация долга);

· вексельные кредиты.

· Валюта ссуды.

· выдача ссуды в национальной валюте;

· выдача ссуды в валюте страны кредитора;

· выдача ссуды в валюте третьей страны;

· предоставление ссуды в международных денежных единицах.

· количество участников кредитуемой операции.

· двухсторонние сделки (встречные);

· многосторонние (“зеркальные”,т.е. предоставление ссуды одним банком через другой; кредитование банковским консорциумом; синдицированные ссуды).

· цели и назначение ссуды.

· на увеличение капитала (на увеличение производственных фондов, на прирост запасов, на расширение объемов производства);

· на временное пополнение средств (платежные ссуды на оплату платежных документов, при кратковременных затруднениях – краткосрочные овердрафты);

· ссуды под готовую продукцию (например, товары отгружены, т.е. высвобождение средств);

· потребительские ссуды (кредиты предоставляются населению);

· ссуды на восполнение утраченного капитала,

· выбор метода и вида, формы ссудного счета,

· клиентский признак (кредиты крупным и средним предприятиям; ссуды мелким предприятиям; ссуды населению; межбанковское кредитование; кредитование государственных органов и государственных программ).

3.

· обеспеченные;

· необеспеченные (бланковые).

4. Техника предоставления ссуд.

· цельные ссуды, т.е., как правило, выдаваемые одной суммой;

· кредитные линии.

5. Сроки пользования кредитом. В нашей банковской практике (хотя в каждом банке может быть разная классификация по срокам) используется следующая классификация:

· до востребования;

· краткосрочные (до 3 месяцев);

· среднесрочные (3 месяца- 6 месяцев);

· долгосрочные (свыше 6 месяцев).

6. Направления вложения.

· ссуды на текущие нужды;

· инвестиционные.

7. По экономическому назначению.

· ссуды на формирование запасов;

· кредиты на финансирование производственных затрат;

· расчетные;

· факторинг;

· учет векселей;

· под отгруженные товары;

· бланковые;

· потребительские;

· финансирование проектов;

· ссуды на увеличение фондов.

8. Степень укрупнения объекта кредитования.

· ссуды под единичные объекты;

· ссуды под совокупные потребности;

· ссуды под укрупненные объекты;

9. Вид процентной ставки.

· ссуды с фиксированной процентной ставкой;

· ссуды с плавающей процентной ставкой;

10. Способ погашения.

· ссуды, погашаемые одной суммой в конце срока (самая рискованная ссуда);

· ссуды, погашаемые равными долями в течение срока;

· ссуды погашаемые выручкой, зачисляемой на специальный ссудный счет и т. д.