Клиент, получивший данный вексель, может либо дождаться срока платежа по нему и потребовать платежа
Клиент, получивший данный вексель, может либо дождаться срока платежа по нему и потребовать платежа от банка, либо, не дожидаясь наступления срока, продать вексель третьему лицу.
В обоих случаях клиент получает за вексель деньги и пользуется ими. Векселеприобретатель компенсирует свои затраты по покупке векселя с наступлением срока платежа по нему - он предъявит вексель на платеж в банк и получит за него деньги.Банк по наступлении срока погашения кредита требует на основании кредитного договора сумму кредита и процентов по нему, чем покрывает затраты по оплате вексельной суммы и получает вознаграждение, являющееся его прибылью.
Такой кредит в литературе получил наименование векселедательского, вероятно, в силу того, что решающим фактором успеха сделки является платежеспособность и безупречная деловая репутация банка-векселедателя . С одной стороны, это качество является гарантией надежности выданных им векселей, а с другой - косвенно гарантирует и платежеспособность заемщика - первого векселедержателя.
Вывод о праве на существование операции векселедательского кредита можно сделать, лишь анализируя содержание конкретных договоров, оформляющих операции. Дело в том, что такого рода договоры имеют различное правовое оформление, в силу чего могут иметь различную юридическую природу.
1-й тип договоров (три вида)
Наиболее распространенными до недавнего времени были договоры, в соответствии с которыми кредит предоставляется простыми векселями кредитора, содержащими определенные условия. Если из договора не вытекает того, что деньги по этим векселям должны быть выплачены самим кредитором, то данный договор должен быть признан либо договором особого рода, либо разновидностью договора займа, либо договором купли-продажи векселей с отсрочкой платежа, но во всяком случае не кредит-
58
ным, поскольку кредит согласно ст. 819 ГК РФ может выдаваться только деньгами .
1.1 Договором особого рода следует признавать договор, в соответствии с которым должник
обязывается уплатить кредитору деньги либо безвозмездно индоссировать в пользу кредитора векселя
последнего.
Договором займа следует признавать договор, в соответствии с которым должник обязывается безвозмездно индоссировать в пользу кредитора векселя последнего.
Здесь полученная от кредитора сумма вещей возвращается вещами, того же рода и качества. Такие договоры опасны для банков, поскольку им придется сознаться, что векселя, коими выдает ей сумма займа, являются вещами, определенными родовыми (а не индивидуальными) признаками. Признай они это, они тут же получат вопросы от ЦБ РФ - почему не зарегистрирован выпуск ценных бумаг, которые предназначались для публичного размещения?Наконец, договором купли-продажи с отсрочкой платежа следует считать такой договор, по которому должник обязывается уплатить кредитору деньги за полученные векселя.
2-й тип договоров (одна разновидность)
Если векселя, передаваемые кредитором, таковы, что предполагается уплата по ним самимкредитором заемщику, то перед нами предварительный договор о предоставлении кредита в будущем путем оплаты выданных кредитором в пользу заемщика векселей.