БАНКОВОЕ ДЕЛО
Банковое дело есть бизнес, подобный любому бизнесу. Коммерческий банк является относительно простым деловым предприятием. Банк предоставляет своим клиентам (вкладчикам и заемщикам) известные услуги и взамен получает от них ту или иную форму оплаты.
Он стремится извлечь прибыль для своих акционеров.Баланс банка показывает известные активы, известные обязательства и известный собственный капитал. За исключением второстепенных различий, публикуемый банком баланс в целом выглядит точно так же, как баланс любого другого делового предприятия, и даже проще, чем у большинства других.
Единственная своеобразная черта сводного банкового баланса, показанного в табл. 16-1, состоит в том, что весьма значительная часть пассивов представлена средствами, подлежащими выплате по первому требованию, то есть составляет депозиты, являющиеся основой чековых расчетов.
Этот факт интересен для экономиста, поскольку он предпочитает называть такие обязательства деньгами; но для банкира это обычное положение, которое давно уже считается само собой разумеющимся. Он очень хорошо знает, что, хотя теоретически возможно, что все вкладчики в один и тот же день вдруг решат изъять из банка все свои деньги, тем не менее вероятность такого случая бесконечно мала. Каждый день, в то время как одни изымают свои деньги, другие обычно делают вклады, и эти последние имеют тенденцию уравнивать изъятия. В условиях развивающейся экономики новые вклады фактически превышают изъятия из данного банка.
Бессрочные вклады составляют большую часть нашей денежной массы:
| Активы | Пассивы (обязательства и собственный капитал) | ||
| Наличные деньги (минимум) .... | 2,0 | Собственный капитал | 16,3 |
| Резервы, включая 0,3 млрд. долл, избыточной наличности | 18,1 | Бессрочные депозиты (текущие счета) | 130,5 |
| Ссуды и учтенные векселя | 94,8 | ||
| Ценные бумаги правительства Соединенных Штатов . . | 46,8 | Срочные вклады | 54,2 |
| Прочие ценные бумаги | 16,3 | Прочие пассивы . | 4,7 |
| Прочие активы . . | 27,7 | ||
| Итого | 205,7 | Итого | 205,7 |
Таблица 16-1
Сводный баланс всех банков — членов ФРС на 1 января 1960 г. (в млрд .долл.) Остатки резервов и текущие счета являются двумя основными статьями, представляющими интерес для нашего дальнейшего экономического анализа. Резервы составляют такую крупную сумму главным образом вследствие требования закона, а не в качестве гарантии против непредвиденных изъятий. (Источник. «Federal Reserve Bulletin»)
Однако это не обязательно должно быть точно так для каждого данного момента, за каждый данный день или неделю. Сумма изъятия в течение некоторого периода времени может случайно и превысить вклады — как подброшенная вверх вращающаяся монета может некоторое число раз подряд приземлиться на решку, а не на орла. В силу этого банкиры держат некоторую сумму кассовой наличности в своих сейфах и «резервные депозиты» — в ближайшем Федеральном резервном банке. Нормально кассовые деньги в сейфах банков и их резервы в резервном банке должны представлять собой лишь небольшую часть аккумулированных ими депозитов. Как мы скоро увидим, эта часть определяется не только разумной осторожностью, но и законодательными требованиями. Тот же математический закон больших чисел, который делает возможным страхование жизни, обеспечивает положение, при котором чем крупнее банк и больше число независимых вкладчиков, тем меньше должна быть доля кассовой наличности.