Виды чеков
По признаку определенности чекодержателя чеки различаются на именные и переводные. Последние иногда именуются также ордернъми. Эта классификация существенно влияет на возможность правопреемства, о чем будет сказано ниже.
В именном чеке определенно указано имя (наименование) чекодержателя. Переводной (ордерный) чек выписывается на имя определенного лица и «его приказу».В зависимости от того, каким способом производится оплата чека, чеки различаются на расчетные и кассовые. Кассовые чеки оплачиваются наличными деньгами. При наличии в чеке пометки «расчетный» плательщик не вправе платить по чеку наличные деньги, а может лишь списать сумму чека СО счета чекодателя и зачислить ее на счет чекодержателя. Если к указанной пометке добавлен номер счета, то плательщик может переписать сумму чека лишь на указанный счет.
Разновидностью расчетного чека является чек кроссированный. Кроссированным считается чек, на лицевой стороне которого проведены две параллельные линии. Смысл кроссирования СОСТОИТ в ограничении использования такого чека по кругу держателей. Если между этими параллельными прямыми вписано наименование конкретного держателя (специальное кроссирование), то такой чек может быть оплачен лишь поименованному держателю.
Чекодатель, выписывая чек, проставляет в нем:
сумму платежа (цифрами и прописью);
наименование получателя платежа (если чек именной) либо наименование чекодержателя и оговорка «и его приказу» (ордерный);
место выписки чека (как уже отмечалось, если место не указано, то чек считается выписанным в месте нахождения чекодателя);
дата совершения платежа.
Выписанный чек заверяется подписью и печатью чекодателя непосредственно перед вручением чека чекодержателю.
После получения чека чекодержатель вправе предъявить чек банку-плательщику либо направить его на инкассирование, либо передать права по чеку третьему лицу.
В связи С небольшим сроком предъявления чека к оплате (всего десять дней) чеки в основной массе не обращаются, а сразу предъявляются к оплате. Поэтому главная функция чека — платежная, а не кредитная, как у векселя26.Согласно п. 2 ст. 880 ГК РФ именной чек не подлежит передаче и переход прав по нему может иметь место лишь в общем порядке перехода прав по долговым требованиям, установленным гражданским законодательством (т. е. цессии).
Передача прав по ордерному чеку совершается посредством передаточной надписи (индоссамента). Передаточная надпись на имя плательщика имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Чекодержатель, обладающий переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если его право основано на непрерывном ряде индоссаментов. Зачеркнутая передаточная надпись считается ненаписанной, а поправки в передаточной надписи — несделанными.
Платеж по чеку может быть гарантирован посредством аваля (ст. 881 ГК РФ). Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе посредством надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что он дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, — места его нахождения и даты совершения надписи. Объем обязанности авалиста определяется объемом обязанности того лица, за которого дан аваль. Обязательство авалиста действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, кроме несоблюдения формы. Иначе говоря, авалист освобождается от ответственности только в том случае, если несоблюдение формы лишает документ силы чека. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним (п.
4 ст. 881 ГК РФ).Чтобы получить указанные в чеке денежные средства, чекодержатель должен предъявить чек к платежу в банк, который является плательщиком по чеку, т. е. в банк, в котором имеются денежные средства на счете чекодателя. Согласно ст. 882 ГК РФ предъявление чека к платежу может осуществляться также через банк, обслуживающий чекодержателя, который инкассирует чек, то есть предъявляет его для оплаты банку-плательщику. По общему правилу, зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика. Однако договором между чекодержателем и обслуживающим его банком может быть предусмотрена возможность выплаты чекодержателю условного платежа27. В данном случае чекодержателю обслуживающий его банк выдает кредит на сумму чека до получения от банка-плательщика платежа по данному чеку. При неполучении платежа от плательщика обслуживающий чекодержателя банк вправе принять меры для возврата от него ранее зачисленных денежных средств.
В соответствии С п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек только заменяет, но не устраняет прежнее долговое отношение между должником и кредитором, и долг чекодателя остается в силе до момента оплаты чека банком-плательщиком. Порядок оплаты чека регулируется ст. 879 ГК РФ. При выставлении чека банку-плательщику у последнего возникает обязанность оплатить чек.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Как уже отмечалось, если чек выписан в РОССИИ, ТО срок составляет 10 дней, если чек выписан за пределами РОССИИ — в странах СНГ — двадцать дней, на территории других государств — семьдесят дней. При этом следует иметь в виду, что предъявление чека на инкассо прекращает течение этого срока (п. 1 ст. 882 ГК РФ).
Законом установлена обязанность плательщика по чеку удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (п.
3 ст. 879 ГК РФ). Законным владельцем переводного чека является лицо, на имя которого чек выписан, а также, как уже упоминалось, лицо, основывающее свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Плательщик при оплате индоссированного чека обязан проверить правильность (непрерывность) индоссаментов, но не подписи индоссантов. Если плательщик оплатит подложный, похищенный или утраченный чек, то убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК РФ). Лицо, оплатившее чек, вправе требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (п. 5 ст. 879 ГК РФ).В случае отказа от оплаты чека плательщиком необходимым условием предъявления требований чекодержателем к другим обязанным по чеку лицам является официальное удостоверение такого отказа.
В соответствии с п. 1 ст. 883 ГК РФ отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом;
отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока предъявления чека к оплате. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. После совершения протеста или иного равнозначного акта чекодержатель обязан в течение двух рабочих дней известить своего индоссанта и чекодателя о неоплате чека (ст. 884 ГК РФ).
Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав, но обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека.
Однако размер возмещения убытков не может превышать сумму чека.Чекодатель является основным, но не единственным ответственным лицом при расчетах чеками. В случае неоплаты чека чекодержатель вправе в соответствии со ст. 885 ГК РФ предъявить по своему выбору иск к одному или нескольким лицам, обязанным по чеку (чекодателю, индоссантам, авалистам), которые несут перед ним солидарную ответственность. При этом чекодержатель вправе истребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек, связанных С получением оплаты, а также процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как ОНО оплатило чек. В число обязанных по чеку лиц в этом случае не входят чекодатель и плательщик.
ДЛЯ требований по чекам установлен сокращенный срок исковой давности: иск может быть предъявлен к чекодателю в течение шести месяцев СО дня окончания срока предъявления чека к платежу. В случае, когда не может быть предъявлен иск, основанный на чеке (отказ от оплаты не удостоверен надлежащим образом, чек не предъявлен к оплате), у чекодержателя сохраняется право на иск к чекодателю об исполнении ОСНОВНОГО обязательства в части оплаты. ДЛЯ предъявления регрессных исков обязанных по чеку лиц друг другу также установлен шестимесячный срок давности, исчисляемый СО дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование или СО дня предъявления к нему иска (п. 3 ст. 885 ГК РФ).
В случае необоснованного отказа от оплаты чека, выданного чекодателем, плательщик несет ответственность в соответствии С договором банковского счета, из которого у плательщика возникает обязанность своевременно осуществлять операции по счету клиента, в том числе и операции, связанные С чеком. При предъявлении банку иска чекодатель вправе требовать от него все взысканное С него чекодержателем (за исключением суммы чека) плюс неустойку, установленную договором банковского счета за несвоевременное списание средств. Данный иск носит регрессный характер и может быть заявлен в течение шести месяцев С момента, когда чекодатель удовлетворил требование чекодержателя, или СО дня предъявления иска к чекодателю.
В случае, если оплата чека не была произведена по вине чекодержателя (утеря чека и др.), чекодатель при предъявлении ему требований О неоплате по обязательствам в счет того, что он должен, вправе зачесть причиненные неоплатой чека убытки.
Согласно Положению О безналичных расчетах в РФ от 12.04.2001 кредитные организации могут выдавать свои чеки, которые могут использоваться клиентами данных кредитных организаций, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.
Такие чеки не могут применяться для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России. Данные чеки должны содержать все обязательные реквизиты, установленные ГК РФ, а также могут содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности.15ё7а-=-аГёу
1 Новоселова Л. Гражданский кодекс о расчетах // Вестник ВАС РФ. 1996. № 10. С. 129.
2 Ефимова Л. Банковское право. М., 1994. С. 130.
3 Банковское дело / под ред. В. Колесникова. М., 1997. С. 63.
4 Олейник О. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 269.
5 Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). М., 1997. С. 422.
6 Ефимова Л., Новоселова Л. Банки: ответственность за нарушения при расчетах: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 1996. С. 369-377.
7 Агарков М. Основы банковского права. М., 1994. С. 143.
8 Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 113.
9 Новоселова Л. О некоторых вопросах ответственности банков при расчетах аккредитивами // Хозяйство и право. 1995. № 1. С. 35.
10 Там же. С. 39
11 Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 445.
12 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполь- зованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов: инф. Пись- мо ВАС РФ от 15.01.1999 № 39 // Экономика и жизнь. 1999. № 13.
13 Банковское дело. Указ. соч. С. 97.
14 Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. М., 1995. С. 17.
15 Ефимова Л., Новоселова Л. Указ. соч. С. 46.
16 Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 451.
17 Эрделевский А. О расчетах по аккредитиву // Хозяйство и право. 1997. № 3. С. 39.
18 Новоселова Л. Гражданский кодекс о расчетах // Вестник ВАС РФ. 1996. № 10. С. 135.
19 Бурцев О. Правовое регулирование бесспорного списания денежных средств со счета без согласия клиента // Налоговый вест- ник. 1998. № 11. С. 44.
20 Новоселова Л. Указ. соч. С. 135.
21 Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 454.
22 Бабикова С. Расчеты по инкассо // Хозяйство и право. 1998. № 14. С. 50.
23 Ефимова Л. Указ. соч. С. 149.
24 Агарков М. Обязательственное право. М., 1940. С. 34
25 Агарков М. Основы банковского права. М., 1929. С. 90-91
26 Березина М. Безналичные расчеты в экономике России. Ана- лиз практики. М., 1997. С. 103.
27 Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 479.
Нормативные акты
Гражданский кодекс РФ.
ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от от 2.12.1990.
Положение о безналичных расчетах в РФ от 12.04.2001.
Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов. Информ. письмо ВАС РФ от 15.01.99 № 39.
Литература
АлексееваД. Новое в законодательстве о безналичных расчетах // Законность. 2001. № 3.
Антонов В. Мировая валютная система и международные
расчеты. М. ТЕИС. 2000.
Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. АА. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.
Березина М. Безналичные расчеты в экономике России.
М. 1997.
Ерпылева Н. Актуальные проблемы практики правового регулирования международных расчетных отношений // Законодательство и экономика. 2001. № 8.
Ерпылева Н. Актуальные проблемы теории правового регулирования международных расчетных отношений // Законодательство и экономика. 2001. № 7.
Ерпылева Н. Статус расчетных отношений (Проблемы теории и практики) // Государство и право. 2001. № 12.
Ефимова Л. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.
Ефимова Л., Каблукова Л. Ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций // Бизнес и банки. 1993. № 19.
Ефремкина О. Электронная подпись: основные термины и понятия // Российская юстиция. 2001. № 2.
Новоселова Л. Аккредитивная форма расчетов // Экономика и право. 1992. № 9-
НовоселоваЛ. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М. 1996.
Новоселова Л. О бесспорном списании средств СО счета клиента // Бизнес и банки. 1993- № 36.
Пыхтин С. Расчеты в системе электронных платежей // Законность. 2001. № 5.
Травкин АА, Арефьева НН, Карабанова КИ. Расчетные и кредитные правоотношения: Учебное пособие. — Волгоград: Издательство ВОЛГУ. 2001.
Флейшиц ЕА. Расчетные и кредитные правоотношения. М. 1956.
ШичанинА, Гривков О. Формы расчетов между субъектами хозяйствования. Правовые проблемы // Законодательство и экономика. 2000. № 10.