2. Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Законодатель признает сходство и единство отношений, регулируемых кредитным договором и договором займа, поэтому в п.
2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора 14.В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор — консенсуальным. При этом по договору займа заемщик не может принудить заимодавца передать ему предмет договора, в то время как заемщик по договору кредитования может принудить кредитора к выдаче ему кредита.
На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам договор кредитования.
В качестве кредитора в договорах кредитования могут выступать банки или иные кредитные организации.
Кредитная организация — это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные организации на банковские и небанковские.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам.
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком РОССИИ.Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются специальной правоспособностью.
Второй стороной в кредитном договоре является заемщик. В качестве заемщика могут выступать и физические, и юридические лица. Вместе С тем, поскольку кредитная сделка основана прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:
порядочность и честность;
профессиональные способности;
возраст и состояние здоровья;
наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
материальная обеспеченность.
В отечественной практике кредитоспособность заемщика оценивается посредством изучения сведений об учредителях, руководстве компании, общих сведений О компании, готовности к погашению кредита, изучения информации об участии компании в судебных процессах, сведений об исполнении платежей в прошлом и настоящем, возможность получать доход (как одно из основных условий кредитной сделки, так как доход является главным источником погашения кредитной задолженности), наличие капитала, обеспеченности кредита. В соответствии С инструкциями по кредитованию юридических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ банк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками С точки зрения их достоверности и подлинности (в необходимых случаях С проверкой на месте), соответствующие заключения О кредитоспособности потенциального заемщика делаются экономической и юридической службами учреждения банка. Решение О выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка — кредитно-инвес-тиционного комитета, основная задача которого — коллегиальное рассмотрение кредитного проекта и принятие решения на основе принципов кредитной политики банка 15.
Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для кредитного договора.
Посколькууказанная статья не предъявляет какие-то особые требования к письменной форме кредитного договора, следовательно, форма такого договора должна быть простой письменной, то есть нотариального удостоверения данный договор не требует. Вместе С тем, в соответствии СО СТ. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Нормы, регулирующие кредитный договор, не содержат запрета на составления текста договора по правилам ст. 434 ГК РФ. Однако на практике стороны, прежде всего кредитор, стремятся подписать единый документ, позволяющий С достоверностью определить все основные условия предоставления кредита.Несоблюдение простой письменной формы договора кредитования влечет его недействительность, он является ничтожным С момента совершения, в связи С чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по
сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (ст.1б7 ГК).
Статья 819 ГК РФ предметом кредитного договора называет определенную денежную сумму, которую кредитор предоставляет заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.
Денежная сумма, определенная договором кредитования, может предоставляться в рублях или в иностранной валюте.
В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах («специальные права заимствования»16 и др.) В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или соглашением сторон.
Таким образом, можно сделать вывод, что предметом договора банковского кредитования является определенная денежная сумма, предоставляемая в рублях или иностранной валюте путем наличных и безналичных расчетов.
Размер процентов по банковским кредитам, а также период, сроки, порядок начисления и уплаты процентов, механизм их взыскания, определяются банком и клиентом на договорной основе.
Процент за кредит — сложное экономическое отношение со многими составляющими, факторами и условиями.
Процент есть форма оплаты предоставленных средств.В соответствии с договором кредитования проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Для простых процентов характерна регулярность поступления дохода, при этом регулярные выплаты одинаковы по размеру. Регулярность поступлений дохода определяется периодичностью начислений — ежемесячно, ежеквартально или с любой другой периодичностью, как это определено условиями конкретного договора. Частота начисления простых процентов, конечно же, должна быть предметом обсуждения в договорных отношениях по оплате кредита.
С применением сложных процентов доходы кредитора начинают расти во времени не в прямой пропорции, как при простых процентах, а в степенной зависимости. Начисляемые, но не выплачиваемые сложные проценты присоединяются к сумме ОСНОВНОГО долга, вследствие чего происходит начисление процентов на проценты. Постоянный рост исходной суммы для исчисления процентов таким образом дает эффект ускорения наращения процентного дохода.
Соотношение уровня доходности простых и сложных процентов показывает безусловные преимущества второго метода для кредитора и его заведомую убыточность для заемщика и наоборот.
Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки). Однако если этого достигнуть не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками: привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ, предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор 17.
В договоре банковского кредитования понятие «срок» используется в нескольких значениях. Встречается такое понятие как полный срок. Под ним понимают период времени от начала использования кредита до его полного погашения.
Некоторые авторы этот срок разбивают на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения. Периодом использования признается срок от начала пользования кредитом до начала льготного периода. Причем начало пользования кредитом может определяться по-разному: списанием средств СО счета кредитора, зачислением средств на счет заемщика или выдачей средств заемщику.Льготный период начинается С момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого времени уплачиваются только проценты. И, наконец, период погашения — это срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
В случае, если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщик обязан использовать финансовые средства только на эти цели.
Выдача кредита может осуществляться путем одновременного перечисления всей суммы на расчетный счет заемщика либо в форме периодических перечислений в пределах установленного лимита кредитования для конкретного заемщика (открытая кредитная линия).
Кредитная линия — это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредитования для покрытия временной потребности предприятия в денежных средствах 18.
Особенность кредитной линии как формы кредитования заключается в том, что банку предоставлено право досрочного прекращения договора в одностороннем порядке, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использовать сумму кредита полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями.
Кредитная линия открывается на срок до одного года, реже — до двух лет.
Договор часто сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20-30 процентов от суммы кредитной линии.Ibaabnbaafflnbu<<а ГаЭб0аГёа Taygaoaeunoa IT ёЭа-аёоГПо аТаТаТЭб.
В связи с тем, что действующее законодательство признает договор банковского кредитования двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает, прежде всего, за нарушение сроков возврата кредита по правилам ст. 811 ГК РФ, в соответствии С которой, если иное не установлено законом или договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, СО дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Таким образом, действующее законодательство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного договором процентов за предоставление кредита. На практике в кредитных договорах за просрочку возврата денежных средств клиент обязан уплатить банку повышенные проценты.
Следует отметить, что на практике помимо договоров, предусматривающих ответственность в виде уплаты повышенных процентов, встречаются и договоры, в которых заемщик при невозврате кредита в срок продолжает платить проценты за пользование кредитом в обычном порядке, а за нарушение обязательств платит кредитору пени за просрочку платежа 19.
По международно-признанным стандартам банковского кредитования по просроченной свыше определенных сроков задолженности начисление процентов прекращается. В отечественной практике до настоящего времени данная проблема не решена и положение О порядке начисления процентов исключает возможность прекращения начислений по просроченным кредитам. Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств. Виновным может быть не только заемщик, но и кредитор. В этом случае в соответствии СО СТ. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты, а также имеет право на возмещение причиненных просрочкой кредитора убытков.
Наличие вины заемщика в неисполнении обязательств возврата денежных средств, в соответствии С ГК РФ, является условием ответственности только в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связанные С предпринимательской деятельностью. Если же кредит
предоставлен предпринимателю или юридическому лицу на цели, связанные С предпринимательской деятельностью, то повышенные проценты должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Банки также несут ответственность перед своими клиентами независимо от своей вины.
Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. Так, например, в договорах предусматривается возможность банка при ухудшении финансово-хозяйственного СОСТОЯНИЯ заемщика или при внезапно обнаружившимся отсутствии обеспечения кредита и т. п., досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор. Практически такое расторжение выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи кредита, даже если это было обусловлено договором. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
Ответственность и заемщика, и банка является полной, т. е. виновная в нарушении обязательств сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.
15ё7а-=-аГёу
1См.: Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М., 1997. С. 3292 Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. А.А. Травкина. Волгоград, 2001. С. 170.
3 См.: Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. 2-е изд. М., 1997. С. 32.
4 См.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства О кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 70, 72; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 7, 11, 21.
5 См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 17; Советское гражданское право. М., 1959- С. 415.
6 См.: Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов. Л., 1969. С. 16.
7 См.: Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975. С. 4 —5.
8 См.: Кузьмин В.Ф. Указ. соч. С. 7.
9 Банковское право. Указ. соч. С. 172.
10 См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 25.
11 См.: Коган М. Л. Хозяйственная реформа и финансовое право. М., 1968. С. 39.
12 См: Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. С.18-19; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодатель- ства о кредитовании и расчетах. С. 84-85.
13 Банковское право. Указ. соч. С. 176.
14 Банковское право. Указ. соч. С. 178.
15 Банковское право. Указ. соч. С. 190.
16 Специальные права заимствования — условная денежная еди- ница, применяемая Международным валютным фондом. Иногда сокращенно обозначается СДР (по заглавным буквам английского термина) — SDR.
17 Банковское право. Указ. соч. С. 209.
18 Банковское право. Указ. соч. С. 222.
19 Банковское право. Указ. соч. С. 234.
Нормативные акты
Гражданский кодекс РФ
Литература
Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. АА. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.
ЕфимоваЛ. Понятие, правовая природа и содержание кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками // Государство и право. 1993. № 5.
Каламкарян Р,Арсентъев Ю. Международные организационно-правовые механизмы кредитования и финансирования в РФ // Государство и право. 2001. № 1.
Олейник О. О значении и сущности кредитного договора // Бизнес и банки. 1996. № 48.
Олейник О. Правовое регулирование банковского кредитования // Закон. 1997. № 2.
Семенов В. Существует ли проблема безденежности при новации долга в заемное обязательство // Вестник ВАС РФ. 2000. № 11.