Выбор объекта (предмета) залога
– первый и наиболее ответственный этап.
Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога.
В силу этого следует считать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:а) наличие у залогодержателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
б) отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
в) соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;
г) достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
д) обязательная регистрация в специальной книге.
В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:
- недвижимость;
- ликвидные (легко и быстро реализуемые товары);
- различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);
- денежные средства, включая инвалютные;
- другое имущество;
- имущественные права.
Исходя из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам.
Самым ликвидным объектом, имеющий наивысший рейтинг качества, являются, конечно, денежные средства (наличие и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). Так, чтобы остатки средств на счетах можно было принять в качестве залога, нужно, чтобы эти счета были открыты в том же банке, что выдает ссуду. В случае, когда банк выдает рублевый кредит, используя в качестве залога средства на валютном счете заемщика, он должен предусмотреть возможность при необходимости заблокировать указанный счет на сумму, эквивалентную величине выданного кредита.
При определении качества таких объектов залога, как товарно-материальные ценности (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы), можно пользоваться более широким набором критериев.
К ним относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цены, легкость оценки, долговечность хранения, степень морального износа, возможность страхования. Кроме того, для данных ценностей как объектов залога важно определить режимы хранения и использования.