Заключение

Национальное страховое дело на протяжении всего пути своего развития в постсоветский период было объектом циничной коммерческой эксплуатации как со стороны представителей страхового бизнес-сообщества, так и со стороны потребителей страховых услуг и иных участников отношений страхования.

На этапе становления отечественной страховой индустрии в современной России формы эксплуатации страхового дела носили откровенно преступный характер. До 1995 года в России под «вывеской» страхования повсеместно осуществлялись крупномасштабные аферы по типу «финансовых пирамид», в результате чего едва зародившееся коммерческое страхование перестало быть объектом сколь-нибудь значимого внимания со стороны потенциальных страхователей и оказалось обреченным на годы стагнации.

Отсутствие интереса страхователей с избытком компенсировалось спросом, который олицетворяла собой российская организованная преступность. С ее подачи, под прикрытием страховой деятельности страховщики в массовом порядке проводили операции по уклонению от уплаты налогов, обналичиванию и вывозу капитала за рубеж. Такие операции получили название псев- достраховых. Парадоксальность ситуации состояла в том, что страховщики, по определению призванные быть защитниками имущественных интересов страхователей, гарантами экономической безопасности граждан, организаций и государства, в угоду своекорыстному интересу стали не более чем посредниками в криминальной или полукриминальной деятельности.

В дальнейшем, в процессе реанимации подлинно страховой деятельности, что во многом стало обусловленным введением в 2003 году системы ОСАГО, псевдострахование уступило лидирующие позиции реальному страхованию. На сегодняшний день доля лжестраховых операций на российском страховом рынке оценивается экспертами в 10-12%. Однако и в рамках реального страхования коммерческая эксплуатация страхования продолжалась и продолжается.

Современными формами коммерческой эксплуатации страхования выступают: лжестрахование, страховой демпинг и иные злоупотребления при тарификации страховых услуг, нецелевое использование страховщиками средств страховых резервов (в том числе, для покрытия коррупционных издержек), хищение средств государственной поддержки, направляемой на нужды страхования, незаконное присвоение страховых премий страховыми посредниками, страховые «финансовые» пирамиды, мошеннические посягательства на имущественные интересы страховых организаций («страховое» мошенничество) и др. Отчетливо видно, что вышеперечисленные формы коммерческой эксплуатации носят криминальный характер или, в лучшем случае, характер злоупотребления правом. Именно злоупотребление страхованием в сочетании с потребительским отношением к нему характеризуют современные взгляды на страхование. Потребительское отношение к страхованию - это не тенденция, это вектор развития страхового бизнеса, его базовая деловая стратегия.

Следует признать, что указанное выше понимание возможностей страхования, его задач и перспектив развития, обусловливает ситуацию, при которой страхование, как таковое, во многих случаях отсутствует, становясь имитацией, либо принимаемые на страхование риски сопровождаются эфемерной страховой защитой. Тотальная коммерциализация страховой отрасли выступает одной из важнейших предпосылок ее тотальной криминализации.

В свете сказанного представляется, что идеологией противодействия криминальным проявлениям в сфере страхования на современном этапе его развития в России должна стать деабсолютизация коммерческой составляющей страховой деятельности. Технологию противодействия, соответственно, должна образовывать система мероприятий по интенсификации работы по развитию социально-ориентированного страхового законодательства, экстренному устранению криминогенных пробелов и коллизий действующего законодательства, установлению контроля за тарификацией страховых услуг, повышению эффективности страхового надзора, прежде всего, за целевым использованием страховщиками средств страховых резервов, обеспечению здоровой конкуренции в страховом деле, а также сведению к минимуму возможностей получения страховщиками незаконных преференций посредством коррупционных механизмов.

Необходимо отдавать себе отчет в том, что страхование - не только бизнес, а страховщики - не только предприниматели, предоставляющие платные услуги и извлекающие из этого доход. На страховом деле покоятся основы безопасности (в первую очередь, экономической) граждан, хозяйствующих субъектов, муниципальных образований и государства. Минимизация криминальных рисков, с которым сопряжено современное страхование, его защита от криминальных угроз - есть, по сути, защита системы защиты. С учетом этого, задача декриминализация страховой отрасли должна рассматриваться как важнейшее условие обеспечения национальной безопасности современного российского общества и государства.