Обязательное страхование и принципы его реализации.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.
2. Объем страховой ответственности.
3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.
4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.
5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.
6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).
7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:
8. Первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;
9. подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;
10. Сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
11. Обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

1. жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
2. жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
3. частные дома граждан;
4. государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
5. личность военнослужащих и военнообязанных;
6. личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
7. личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
8. личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;
9. личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
10. ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

В обязательном страховании действует шесть принципов:

1. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3).
2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
3. Автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно.
   Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.

Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.