Добровольное страхование и принципы его реализации

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

В добровольном страховании действует пять принципов:

1. Добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.
2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. 1) Не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. 2) По закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
3. Временная ограниченность временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы. 1) Оно прекращается, согласно общим условиям и правилам, при выплате страхователю страхового возмещения или возмещения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. 2) Непрерывность страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.
4. Обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулирует законодательство.
5. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.
   При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. При комбинированном страховании в одном договоре объектами страхования являются как личные блага (жизнь гражданина), так и имущественные.

Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.