Медицинское страхование.
Одним из путей минимизации профессиональных рисков служит медицинское страхование. Понятно, что последнее играет важнейшую роль в социальной защите населения.
Экономическая сущность механизма медицинского страхования в целом соответствует условиям рыночной экономики и позволяет более эффективно осуществлять защиту работников, в частности, от риска профессиональной патологии.
Такая защита может рассматриваться как наиболее цивилизованная форма обеспечения социальной защищенности населения в сфере труда. Эта форма сегодня широко распространена в экономически развитых странах.В Российской Федерации медицинское страхование имеет свою историю, хотя как в прошлом, так по сути и в настоящее время назвать его страхованием в чистом виде нельзя. Несколько лет назад был принят Закон о медицинском страховании граждан. Вряд ли его можно назвать совершенным, да и реализация его проходит весьма сложно.
В настоящее время, согласно Закону о медицинском страховании в пределах базовой программы, все застрахованные получают «бесплатное» медицинское обслуживание — в поликлиниках, клиниках и при проведении профилактических мероприятий. В свое время по предложению Минздрава РФ, Правительства РФ и других заинтересованных субъектов должны были быть установлены перечень видов такой помощи и порядок ее предоставления, а также льготы для отдельных категорий граждан. Базовая программа обеспечивает всем застрахованным одинаковые условия, а получение дополнительных услуг оплачивается каждым субъектом отдельно.
Однако сегодня обязательное медицинское страхование граждан РФ в целом не решает проблем социальной защиты работников. Одна из причин заключается в том, что в настоящее время фактически отсутствуют какие-либо гарантии медицинского страхования и обслуживания. В первую очередь, как мы уже говорили, это касается реабилитации пострадавших от производственных травм и профессиональных рисков.
Поэтому дискуссии о совершенствовании медицинского страхования продолжаются.Немало предложений высказывается и по системе финансирования. Сегодня медицинское страхование финансируется преимущественно за счет обязательных отчислений из фонда оплаты труда в размере 3,6%, из которых 0,2% поступает в Федеральный фонд и 3,4% — в территориальные. Предусмотрены поступления и из региональных бюджетов, но сумма их вложений составила лишь 1% от суммарных доходов Фонда. Практически часто наблюдается совсем противоположное явление — средства обязательного медицинского страхования изымаются в местные бюджеты и идут на иные цели.
Недополучение страховых взносов от предприятий приводит к уменьшению объема финансовых средств на одну треть. Из них только 44,3% были направлены на финансирование деятельности медицинских учреждений. Законодательством предусматривается расходование средств на социальную защиту страхуемых по данному виду страхования через использование двух механизмов: страхового полиса и базовой программы обязательного медицинского страхования. Последняя, равно как и ее региональные варианты, недоступна для застрахованных, вследствие чего нельзя говорить о том, что их интересы учтены. В то же время возрастает коммерциализация медицинского обслуживания, хотя доходы граждан резко уменьшаются. Фактические расходы на базовую программу медицинского обслуживания составляют менее 1% расчетной потребности.
При организации системы медицинского страхования можно было предвидеть, что затраты населения могут возрасти в 3-4 раза, а медицинское обслуживание вряд ли улучшится. Во-первых, трудящиеся платят взносы на медицинское страхование, которые из фонда их заработной платы направляются работодателями в фонд медицинского страхования. Во-вторых, они как налогоплательщики финансируют содержание государственного здравоохранения. В-третьих, неудовлетворенность медицинским обслуживанием по системе обязательного медицинского страхования может подвигнуть их к участию в его добровольных формах и (или) пользоваться услугами платного медицинского обслуживания.
В сравнении с западными системами социального страхования в отечественной практике имеет место «пересечение» функций разных фондов фактически по одному и тому же виду социального страхования, обеспечения. Так, оплата медицинских услуг возложена на медицинское страхование, а оплата дней нетрудоспособности и проведения оздоровительной работы на предприятиях — на систему социального страхования.
Для выполнения всех трех функций в зарубежной практике предусмотрен один вид страхования — страхование по болезни, в основе которого лежат региональный и отраслевой подходы. Это обусловлено существованием профессиональных рисков, которые могут являться причинами заболеваний. Ясно, что рассредоточение одинаковых функций по разным фондам не улучшает их выполнения, а значит и не способствует действенности защиты. Тем не менее в условиях перехода к новой экономике разделение функций по специализированным фондам все-таки оправдано. Но в дальнейшем возможны и иные варианты организации социальной защиты граждан России.Не раз высказывались предложения о введении дополнительного, или добровольного (негосударственного), медицинского страхования. И в самом деле, сегодня размеры страховых взносов не покрывают необходимых платежей, связанных с неблагоприятными условиями труда. Не приходится говорить и о том, чтобы предусмотреть и обеспечить профилактические меры в отношении профзаболеваний и их лечения. Поэтому в качестве некоторой компенсации данного несовершенства предлагалась система дополнительного обязательного медицинского страхования работников за счет работодателей, подобно существующему в мировой практике. Основными принципами дополнительного, или добровольного, медицинского страхования могут быть: предварительное выявление и учет вероятности наступления социального и профессионального риска и материальная ответственность всех субъектов общества за индивидуальный риск работника.
Добровольное медицинское страхование в большой степени выражает сущность и природу страхования по болезни или от несчастных случаев, поскольку именно оно зависит от правильного экономического взаимодействия субъектов. Такое страхование предполагает добровольное взаимовыгодное сотрудничество всех субъектов страхования: пациентам необходимо качественное лечение, а медицинским учреждениям и страховым компаниям — средства на профессиональную деятельность. Если первые не получат хорошего лечения, они не будут взаимодействовать с медицинскими учреждениями, а те, в свою очередь, не получат средств на свою профессиональную деятельность.
Посредником между ними становятся страховые компании, которые, реализуя в первую очередь свои экономические интересы, обеспечивают оптимальное взаимодействие пациентов с медицинскими учреждениями. Впрочем механизм взаимодействия субъектов в системе медицинского страхования требует особого рассмотрения и исследования.Существующее государственное медицинское страхование таковым по сути не является. Скорее это медицинское вспомоществование и весьма низкого уровня, хотя средства на него отпускаются довольно большие. Система взаимодействия субъектов медицинского страхования (государство, граждане, медицинские учреждения и страховые компании) оказывается весьма не совершенной. И не потому, что данные субъекты плохо понимают, как должно быть организовано такое взаимодействие, а потому, что при существующем в настоящее время порядке все основные права, в том числе и на распоряжение весьма большими денежными средствами, передаются одному субъекту — государству, точнее его структурам. Это приводит к весьма неэффективному использованию средств, поскольку госорганы не заинтересованы экономически действовать в интересах всех субъектов.
Таким образом, система медицинского страхования требует большего внимания со стороны как законодательных органов, так и всего общества и особенно слабо защищенной его части. Пока граждане не поймут преимуществ медицинского и, шире, социального страхования, оно останется придатком государственных органов, существующим для удовлетворения совершенно иных потребностей, далеких от медицинского обслуживания и социальной защиты.