Страхование ответственности
Страхование ответственности — объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие действия или бездействия; заранее не предусматривается установление страховой суммы, и она выявляется только при наступлении страхового случая — причинения вреда третьим лицам.
Цель страхования — страховая защита экономических интересов в конкретном денежном выражении. Объект страхования — в широком смысле имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу; в узком смысле — гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб (вред), причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.Виды страхования ответственности:
1) Абсолютная ответственность — вид гражданской ответственности товаропроизводителя за ущерб, причиненный потребителям продукции, обладающей вредоносными факторами, если товаропроизводитель не знал об этих факторах, но решил заключить договор.
2) Прямая ответственность — вид ответственности товаропроизводителя за прямой ущерб, причиненный третьим лицам — потребителям продукции, страхуется ущерб, который был известен.
3) Публичная ответственность — название страхового полиса, удостоверяющего договор гражданской ответственности любых физических лиц, которые выполняют определенные работы, не являясь профессионалами в указанных областях; на страховщика возлагается ответственность возместить ущерб третьим лицам из-за их ошибочных действий или бездействия, обусловленных недостаточной компетенцией и профессиональными знаниями страхователя.
4) Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам, экипажу и службам наземного обеспечения полетов, лимитируется суммой, указанной в договоре на одно лицо или на один страховой случай, в соответствии с Варшавской конвенцией ИКАО, которой регулируется ответственность за гибель и повреждение здоровья авиапассажиров, а также Римской конвенцией ИКАО.
5) Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — обеспечивает выплату потерпевшему (правопреемнику) денежного возмещения в сумме, которая была бы взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате ДТП.
6) Страхование ответственности владельцев зданий и сооружений, при котором страхователями являются владельцы или арендаторы зрелищных заведений, игральных залов, магазинов, больниц, детских садов, гостиниц, пансионатов, ресторанов, кафе, прачечных, предприятий химчистки и т. п., в объем возмещения третьим лицам включается смерть, болезнь и ущерб имуществу третьих лиц. Наряду с мелкими убытками (порча одежды), потери могут носить катастрофический характер: пожары, массовые отравления и т. п.
7) Страхование ответственности перед третьими лицами при строительномонтажных работах — страхование, согласно которому страховщиком может быть принята на себя ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований. Расходы в связи с причинением вреда личности или имуществу третьих лиц возмещаются при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование.
8) Страхование ответственности при производстве проектных, инженерных и других работ — вид страхования, в котором страхователями являются проектировщики и устроители шоссейных дорог, канализационных, водопроводных и обогревательных систем, проектировщики строительных мостов, фирмы или лица, ответственные за эксплуатацию пассажирских лифтов и эскалаторов, проектировщики и строители промышленных объектов и жилых домов и т.
п. Цель такого страхования состоит в защите интересов третьих лиц, которым может быть причинено телесное повреждение (включая смерть) или вызвана болезнь, а также причинен ущерб имуществу, исходя из того, что строительство зданий и сооружений в пределах города связано с повышенной опасностью возможного причинения ущерба третьим лицам и их имуществу.9) Страхование ответственности работодателей — покрывает ответственность за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые связаны с производственной деятельностью работников, небрежность, допущенную одним работником в отношении другого, возможный ущерб имуществу занятых на производстве работников; не распространяется на профессиональные заболевания.
10) Страхование ответственности судовладельцев за ущерб, нанесенный в ходе эксплуатации судов, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.
11) Страхование персональной ответственности, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц, — претензии материального характера к виновной стороне, которые вытекают из аконодательства или из договорных обязательств между сторонами.
12) Страхование профессиональной ответственности для защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей, — на юридическую ответственность нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и др. и не относится к моральной ответственности. Во многих странах наличие этого полиса является обязательным условием для получения лицензии на частную практику.
13) Страхование профессиональной ответственности врачей за ошибки, допущенные ими при проявлении добросовестности и использовании максимума знаний и опыта. Ставки премий по страхованию профессиональной ответственности врачей растут.
14) Страхование экологических рисков предусматривает ответственность за риски, связанные с загрязнением окружающей среды: за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; ущерб от горнодобывающей деятельности и т.
д. Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.Товаром страхового рынка является страховой продукт, потребительная стоимость которого состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение и расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты —физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора, в его обязанность входит оказание посреднической услуги и содействие исполнению договора страхования.
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков как на региональном, так и на национальном уровне, такие объединения не могут заниматься страховой деятельностью.
Страховые компании могут объединяться для проведения некоторых страховых операций в страховой пул, что позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков, такая форма организации называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей, выражая интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в развитии страхового законодательства.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
В страховой деятельности велика роль государственного воздействия, это связано с его социальной значимостью, ибо страховой случай может означать для страхователя катастрофу, это приводит к страховому случаю в экономике страны, социально значимо для народного хозяйства. Страхование позволяет быстро восстановить нарушенное имущественное положение страхователя. В функционировании страхового механизма заинтересованы как страхователь, так и государство.
Государство воздействует на страховую деятельность через отчетность, проверку и нормативное регулирование (рис. 3.2).
Рис. 3.2 - Государственное регулирование страхового рынка
3.2.6