Класифікація страхування

Страхування як система економічних відносин характеризуй гься багатьма специфічними поняттями, маг справу з масовими та неоднорідними явищами, охоплює різноманітні об'єкти та суб'ск і и.

Під класифікацією розуміють систему підпорядкованих деякій ознаці понять (класів) у певній галузі знань або діяльності людини, використовувану як засіб для встановлення взаємозв'язків між цими поняттями (класами).

К ласифікація страхування система поділу страхування І на сфери діяльності, галузі, підгалузі, види і форми.

Вона мас за мету сприяння формуванню страхового ринку, впорядкування звітності та державного регулювання страхової діяльності, розвитку міжнародної інтеграції в страхуванні Класифікація страхування мас велике наукове і практичне значення ♦ Наукова класифікація допомагає вивчити суть явищ, завдяки чому вона завжди є мостом між наукою і практикою.

+ Практичне значення класифікації страхування полягає у тому, шо на її підставі зидаються ліцензії для діяльності страхових компаній і здійснюється їх спеціалізація, складається звітність, контролюються і аналізуються показники розвитку.

Єдина або наближена класифікація дозволяє налагоджувати міжнародне співробітництво, виявляти тенденції в розвитку окремих видів страхування, світового та регіональних ринків страхування.

Класифікація страхування передбачає їх групування за певними ознаками.

Найчастіше страхування класифікують за історичними, юридичними ти економічними отакими (рис 12.3).

+ Класифікація за історичною отакою опирається на час виникнення певних видів страхування, шо дозволяє виділити три групи страхування:

су першу з них можна назвати "давніми" або "традиційними".

ез* другу - ”новими",

а* третю - "новітніми".

Перша група страхування існує давно, друга - порівняно давно (60-80 років), третя виникла і розвивається в наші дні.

До давніх видів відноситься страхування майна, в т.ч. морське страхування (судно і вантаж) (1347 перший морський поліс судновласнику, 1468 Венеціанський кодекс морського страхування), страхування майна від вогневих ризиків, а також деякі різновидності страхування життя (1774 прийнятий закон про страхування життя в Англії залишається до сьогодні). До нових видів страхування відносять страхування фінансово-кредитних ризиків, страхування відповідальності і медичне страхування, а до новітніх - страхування будівельних і технічних ризиків, авіаційне і космічне страхування, комплексне страхування банків, технічний і медичний асистанс.

• Асистанс перелік послуг, що надасться застрахованій особі відповідно до договору страхування і в його межах у натурально-речовій або грошовій формі через медичне, технічне або фінансове сприяння.

А- Класифікація за юридичними ознаками розділяє страхування на дві основні групи, існування яких пов'язане з наявністю законодавства (юридичних норм), що регулюють їх здійснення.

Перша класифікація за відділами і класами - застосовується для ліцензування страхової діяльності, друга за формами для їх розмежування на обов'язкові й добровільні види.

ІЛ іпорнчішин ОША V і ми

Т>1 юридичним ІШІЛКЛМІІ

14 ІКОНОМІЧИИМИ ОЗНАКАМИ

страхуванння визначаються у відповідності до норм чинного законодавст ва.

Рис. /2. 3. Класифікація страхування

Згідно першої класифікації у країнах Євросоюзу усі види страхування поділені на два відділи

перший відділ включає усі вили страхування життя і пенсій, у і ому числі їх довготермінові види,

Ь другий загальні (ризикові) види страхування.

Перший відділ передбачає дев’ять, а другий вісімнадцять класів (груп) страхування.

Класифікація, котра застосовується для ліцензування страхової діяльності в Україні, дешо простіша: у ній немає поділу на два відділи, але виділені групи страхування, котрі приблизно відповідають групам страхування у відповідності до класифікації

Свросоюзу.

Класифікація страхування за юридичною ознакою базується на законодавчих нормах цивільного і страхового права та забезпечує їх групування за видами (класами), що служить підставою для видачі ліцензій на здійснення страхової діяльності та забезпечує їх поділ

на обов'язкові і добровільні види.

Найбільш широкою є класифікація страхування за економічними ознаками, згідно яких страхування класифікується за:

> об'єктами (галузями, підгалузями і видами);

> родом небезпеки (видами ризиків):

> статусом страхувальника;

> статусом страховика.

Класифікація страхування за об'єктами дозволяє виділити галузі майнового страхування, особового страхування та страхування відповідальності, які в свою чергу включають підгалузі та види відповідних страхувань.

• Майнове страх у вашій сукупність видів страхування, об'єктом яких є майно юридичних та фізичних осіб (будівлі.

і споруди, посіви, худоба, транспортні засоби, предмети

І особиі того вжитку тощо ).

С грахувати можна як власне майно, так і майно, що перебуває у володінні, користуванні та розпорядженні страхувальника. Види даного страхування можуть бути як добровільними, так і обов'язковими.

• Особове страхування галузь страхування, в якій

I об'єктом страхових відносин с життя, здоров'я, пране-

II здатність людини (особи).

Конкретними подіями, щодо яких здійснюється особове страхування, є: дожиття до закінчення терміну страхування чи до певного віку; смерть застрахованого; втрата застрахованим здоров'я в період чинності страхового договору.

• Страхування відповідальності -галузь страхування, в якій об 'ектом страхування тступас відповідальність перед третіми І юридичними або фізичними особами, котрі можуть зазнати І ібитків унаслідок певної дії чи бездіяльності страхувальника

Страхування відповідальності захищає інтереси як страхувальника від фінансових стягнень, що можуть бути накладені на нього законом або судом у зв'язку із заподіяними збитками третій особі, так і інтереси третіх осіб, оскільки винна в заподіянні збитків особа може виявитись неспроможною відшкодувати спричинені нею збитки. Видами страхування відповідальності с: страхування відповідальності власників транспортних засобів, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності підприємця, страхування відповідальності інвестора, страхування кредитів, страхування депозитів тощо.

+ Класифікація страхування за родом небезпеки передбачає їх здійснення за такими видами ризиків: транспортні, підприємницькі, фінансово-кредитні, технічні; ризики пов'язані з життям і здоров'ям: ризики нанесення збитків третім особам.

+ Класифікація за статусом страхувальника передбачає поділ страхових послуг на ті. які обслуговують інтереси суб'єктів підприємницької діяльності, а також ті. які обслуговують інтереси громадян. Ця класифікація стосується майнового страхування і страхування відповідальності.

♦ Класифікація за статусом страховика використовується для забезпечення державного регулювання страхової діяльності, аналізу розвитку страхового ринку, контролю за страховиками. Ця кпасифікація передбачає поділ страхування на.

> комерційне (здійснюють страхові компанії, створені у фор мі акціонерних, повних, командитних товариств, а також товариств з додатковою відповідальністю і.

> взаємне (здійснюють товариства взаємного страхування).

^ державне (здійснюють спеціалізовані державні страхові

організації).

Класифікація страхування за формою здійснення передбачає їх поділ на обов'язкове та добровільне.

Законом України "Про страхування" передбачено 41 обов'язкових та 22 добровільних видів страхування.

Для здійснення обов'язкових видів страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його здійснення, форми типового договору, особливі умови отримання ліцензії, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику їх актуарних розрахунків.

Страховий тариф ставка платежу за страхування з І одиниці страхової су ми чи об 'і к та страхування за певний період.

Лктуарні розрахунки система математичних і статистичних закономірностей, які с основою для встановлення стосунків між страховиком та страхувальником. Добровільні види страхування здійснюються на підставі договору страхування. Для укладення договорів і виконання зобов'язань згідно нього страхові компанії розробляють правила страхування, котрі погоджуються органом нагляду за страховою діяльністю. Конкретні умови страхування визначаються в договорах страхування з врахуванням особливостей об'єктів страхування.

В Україні здійснюються такі види обов'язкового страхування:

> медичне страхування:

г особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників (крім тих. які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при виконанні ними службових обов 'язків;

> особисте страхування працівників відомчої (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд):

> страхування спортсменів вищих категорій:

* страхування життя і здоров'я спеціалістів ветеринарної медицини:

" особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. г авіаційне страхування цивільної авіації;

> страхування відповідальності морського перевізника та виконавця робіт, пов'язаних із обслуговуванням морського транспорту, щодо відшкодування збитків, завдани х пасажирам, багажу, пошті, вантажу, іншим користувачам морського транспорту та третім особам:

> страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів:

> страхування засобів водного транспорту,

> страхування врожаю сільськогосподарськи х культур і багаторічних насаджень державними сільськогосподарськими підприємствами, врожаю зернових культур і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності.

> страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за ядерну шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту:

> страхування працівників (крім max. які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України). які беруть участь у наданні психіатричної дополшги, у тому числі здійснюють догляд за особами, які страждають на психічні розлади:

> страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аваріями па об'єктах підвищеної небезпеки, включаючи пи- жежоачбухонебезпечні об'єкти та об'єкти, господарська діяльність па яких мож е призвести до аварій екологічного то санітарно-епідеміологічного характеру:

> страхування цивільної відповідальності інвестора, в то му числі за шкоду, заподіяну довкиїлю. здоров'ю людей, за угодою про розподіл продукції, якщо інше не передбачено такою угодою;

> страхування майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у випадках, передбачених Законом України "Про угоди про розподіл продукції":

> страхування фінансової відповідальності, життя і здоров'я тамчасового адміністратора та ліквідатора фінансової установи;

> страхування майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України "Про нафту і газ";

> страхування медичних та інши х працівників державних і комунальних закладів охорони здоров'я та державних наукових установ (крім тих. які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов'язаного з виконанням ними професійних обов'язків в умовах підвищеного ризику зараження збудниками інфекційних хвороб;

г страхування відповідальності експортера та особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо відшкодування збитків, які можуть бути заподіяні здоров'ю людини, власності та навколишньому природному середовищу під час транскордонного перевезення та утилізації ( видалення ) небезпечних відходів;

> страхування об'єктів космічної діяльності (наземна інфраструктура). перелік яких затверджується Кабінетом Міністрів України за поданням Національного космічного агентства України;

> страхування цивільної відповідальності суд 'актів космічної діяльності;

> страхування об 'ектів космічної діяльності (космічна інфраструктура). які є власністю України, щодо ризиків, пов'язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її в космічному просторі;

> страхування відповідальності щодо ризиків, пов'язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її в космічному просторі;

> страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів па випадок настання негативних наслідків при перевезенні небезпечних вантажів;

* страхування професійної відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти шкоду третім особам, за переліком, встановленим Кабінетом Міністрів України;

> страхування відповідальності власників собак (за переліко м порід, визначених Кабінетом Міністрів України) щодо шкоди, яка може бути заподіяна третім особам.

^у страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності чи іншому законному володінні зброю, за шкоду, яка може бути заподіяна третій особі аби її майну внаслідок володіння, зберігання чи використання цієї зброї;

> страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків і’ випадках та згідно з переліком тварин, встановлений Кабінетом Міністрів України.

> страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності за шкоду, заподіяну жипигію чи здоров7о туриста або його майну;

> страхування відповідальності морського судновласника;

У страхування ліній електропередач та перетворюючого

обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф та від протиправних дій третіх осіб;

> страхування відповідальності виробників (постачальників і продукції тваринного походження, ветеринарних препаратів, субстанцій за шкоду, заподіяну третім особам;

> страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування.

> страхування фінансової відповідальності управителя майном за збитки при здійсненні управління цим майном.

> страхування від ризиків загибелі або пошкодження нерухомості. набутої в результаті управління майном;

> страхування фінансових ризиків неотримання, невчасного отримання та отримання не у повній сумі платеж ів за договорами про іпотечні кредити та платежів за іпотечними сертифікатами.

> страхування будівельно-монтажних робіт забудовником відповідно до Закону України "Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю";

> страхування відповідальності забудовника перед третіми особами відповідно до Закону України "Про фінансово-кредитні механізми й управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю ".

> страхування майна, переданого у концесію.

> страхування цивільної відповідальності суб’єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно довкіллю або здоров'ю людей під час зберігання та застосування пестицидів і агрохімікатів.

Обов’язкові види страхування, які запроваджуються в Україні, мають бути включені до Закону України "Про страхування", причому забороняється здійснення обов’язкових видів страхування, шо не передбачені законом.

+ Ніч)ими добровільного страхування можуть бути:

1) страхування життя;

2) страхування від нещасних випадків;

3) медичне страхування (безперервне страхування здоров'я):

4) страхування здоров'я на випадок хвороби;

5) страхування залізничного транспорту;

6) страхування наземного транспорту (крім залізничною);

7) страхування повітряного транспорту;

8) страхування водного транспорту (морського внутрішнього та інших видів водного транспорту);

9) страхування вантажів та багажу (вантажобагажу);

10) страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ;

11) страхування майна (іншого, ніж передбачено пунктами 5-9);

12) страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

13) страхування відповідальності власників повітряного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

14) страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

15) страхування відповідальності перед третіми особами (іншої, ніж передбачена пунктами 12-14):

16) страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту);

17) страхування інвестицій;

18) страхування фінансових ризиків;

19) страхування судових витрат;

20) страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій;

21) страхування медичних витрат;

22) інші види добровільного страхування.

Характеристику та класифікаційні ознаки видів добровільного страхування визначає Уповноважений орган.

• Страхування життя це вид особистого страхування,

І який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову І виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором І страхування, у разі дожиття застрахованої особи до

закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення І застра хованою особою визначеного договором віку Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою, га (або) хвороби застрахованої особи. У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим с передбачення у договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування га першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи г обов'язковим протягом всього строку дії договору страхування життя.

Страховики мають право займатися тільки тими видами добровільного страхування, які визначені в ліцензії.

Як в Україні, так і в країнах Європейського Союзу застосовується укрупнена класифікація страхування (табл. 12.1 ).

Таблиця 12.1

Укрупнена класифікація страхування в Україні і країнах Свропейського союзу

Укрупнені класифікації страхування в Україні й країнах Європейського Союзу значно відрізняються між собою.

Порівняння цих класифікацій дозволяє ствердити, що класифікації, застосовувані в країнах Європейського Союзу, більш детальні. Враховуючи проголошений курс на вступ до Європейського Союзу, в Україні доведеться застосовувати єдину європейську класифікацію страхування, для чого потрібно буде вносиш зміни до Закону України "Про страхування".

В Україні згідно з нею орган нагляду за страховою діяльністю подає інформацію про розвиток страхового ринку, в країнах Європейського Союзу вона, крім цієї ж мети, служить для видачі ліцензій. Страхування і страховий ринок _А2і

Таблиця 12. 2

Співвідношення страхових виплат до страхових платежів ш період 1997-2002 роки, %.

Таблиця 12. 3.

Співвідношення страхових виплат до страхових платежів за період 2000-2002 роки в розрізі категорій страхувальників