64. Банковская система

Для того, чтобы экономическая система функционировала эффективно, необходимо рационально управлять денежными потоками. Для этого люди создали банки.

Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», означающего скамью, стоявшую в конторе менялы, проводившего денежные операции в виде обмена одних денег на другие или их размена.

Итак, банк – это коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Совокупность различных видов банков страны образует банковскую систему. В эту систему еще включают иные кредитные учреждения.

История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем: одноуровневая (нет центрального банка или несколько государственных банков), монобанковская (один центральный банк) и двухуровневая.

В большинстве стран с рыночной экономикой, в том числе и в России, существует двухуровневая банковская система. Первый уровень образует центральный банк страны, второй – коммерческие банки и специализированные кредитные организации, рис. 41.

Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны и по сути являются «банком банков». Центральный банк призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики.

В рыночной экономике ведущую роль играют коммерческие банки. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали, в основном, торговлю. Позже этот термин утратил свой первоначальный смысл. Ныне коммерческие банки обслуживают всех субъектов хозяйствования независимо от рода их деятельности. Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей коммерческие банки являются основным источником кредитов.

Основные функции коммерческих банков делятся на две группы: депозитные – привлечение денежных средств − и кредитные, заключающиеся в выдаче различных ссуд. Банки использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи ссуд. Банки увеличивают свои доходы, если проценты, получаемые по предоставляемым ими кредитам, превышают их процентные выплаты по привлеченным вкладам.

Также банки могут предоставлять другие услуги: сейфы для хранения ценностей, обмен валюты, выпуск кредитных карточек и т.п. Ныне банки способны предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных услуг.

В банковской системе действуют также банки специального назначения. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

На практике функционирует многообразие коммерческих банков, их классификация представлена в таблице 5.

Таблица 5 Классификация банковских структур

К кредитным учреждениям относятся: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, взаимные фонды, ипотечные банки, инновационные банки, сберегательные учреждения.

Инвестиционные банки специализируются на долгосрочном кредитовании отраслей, предприятий. Они привлекают капитал путем выпуска и размещения акций, облигаций и других ценных бумаг.

Ипотечные банки предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимость (землю, строения). В определенной степени функции ипотечных банков выполняют ломбарды.

Инновационные банки кредитуют освоение нововведений, научно-технических достижений.

Сберегательные учреждения привлекают и хранят денежные средства населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент.

Страховые компании занимаются продажей страховых полисов, а полученные доходы вкладывают в облигации.

Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

Ведущую роль в кредитной системе занимает центральный банк, который относительно независим, но согласует с правительством проводимую кредитно-денежную политику, является монополистом в вопросах эмиссии денег и регулирует деятельность как коммерческих банков, так и специализированных кредитных учреждений.