3.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Основным составным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Они осуществляют активные и пассивные опе­рации и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.

Глобализация рынков капитала и интеграция мировой эконо­мики приводят к необходимости взаимодействия между банками различных стран, установления между ними корреспондентских отношений для обслуживания мировых финансовых потоков. В связи с этим наблюдается тенденция концентрации банковского капитала, унификации банковского законодательства и требований банковского надзора. Все это усиливает зависимость национальных банковских систем от глобальных финансовых процессов.

Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт. Он включает конкретный набор банковских услуг по расчетно- кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоцен­ных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов является важнейшей задачей банковского маркетинга и менеджмента

Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юриди­ческих лиц;

• купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В качестве дополнительных услуг банки могут:

• выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, предусматривающие исполнение обяза­тельств в денежной форме;

• осуществлять доверительное управление (трастовые опера­ции) денежными средствами и другим имуществом;

• производить операции с драгоценными металлами и драго­ценными камнями;

• предоставлять в аренду специальные помещения, сейфы для хранения документов и ценностей;

• осуществлять лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и другие операции.

Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного доку­мента, документа, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего до­левое участие или долговое обязательство. Банки могут осуществ­лять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

Банки, выполняющие отдельные поручения органов исполни­тельной власти, осуществляющие операции со средствами бюдже­тов, обеспечивающие целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления целевых федеральных и региональ­ных программ, получают статус уполномоченных банков.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензирова­нию. В лицензии, которая выдастся после государственной регист­рации кредитной организации, указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Банки могут открывать филиалы и представительства.

Банки обязаны соблюдать обязательные нормативы, устанавли­ваемые центральным банком. Они производят отчисления в фонд обязательных резервов, создаваемый центральным банком. Этот фонд образуется путем депонирования в центральном банке части кредитных ресурсов, привлекаемых банком, в соответствии с уста­новленным нормативом.

Для совершения расчетных операций, обслуживания клиентов, получения и предоставления кредита банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения, которые сопровождаются от­крытием корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО. Банк- корреспондент открывает банку-респонденту корреспондентский счет ЛОРО, который является активным. Банк-респондент отражает все операции по своим счетам в банке-корреспонденте на счете НОСТРО. Такие отношения устанавливаются как с российскими, так и с иностранными банками. Через корреспондентские счета, открытые банками друг у друга, осуществляются любые денежные и кредитные операции, кроме уплаты обязательных платежей и сбо­ров в бюджет и внебюджетные фонды. Такие платежи осуществля­ются только через корреспондентский счет, открытый в централь­ном банке.

Банки могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через расчетно- клиринговые центры и совершать другие взаимные операции.

Взаимоотношения между цсьгтральным банком, кредитными орга­низациями и их клиентами осуществляются на основе договоров либо в соответствии с федеральными законами. В договоре указываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок его расторжения и др.

Юридические и физические лица могут открывать любое коли­чество расчетных, депозитных и других счетов в любой валюте в банках.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться зало­гом недвижимого и движимого имущества, в том числе ценных бу­маг, банковскими гарантиями и другими способами. При наруше­нии заемщиком обязательств по договору банк может досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним про­центы, если это предусмотрено договором, а также обращать взы­скание на заложенное имущество. Для взыскания задолженности кредитная организация может обратиться в арбитражный суд с за­явлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обя­зательства по погашению задолженности.