4. Банковская гарантия
Прототипом для разработки норм ГК РФ, посвященных банковской гарантии, послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию, разработанные Международной торговой палатой и применяемые в случае прямого указания на них сторонами в договоре2.
Институт банковской гарантии ПОЯВИЛСЯ в Гражданском кодексе не без известного влияния международной банковской практики, где существует два вида банковских гарантий.
По механизму платежа гарантии подразделяются на условные гарантии и гарантии по первому требованию. Условная банковская гарантия предполагает, что требования бенефициара к гаранту подлежат удовлетворению только в том случае, если бенефициар наряду С требованием платежа представит судебное решение, вынесенное против принципала. Это и есть условие платежа по гарантии. Гарантия по первому требованию, напротив, обязывает гаранта произвести платеж против простого требования бенефициара без необходимости представления последним судебного решения или иного доказательства ненадлежащего выполнения принципалом своих договорных обязательств. В Гражданском кодексе воспроизведен институт гарантии по первому требованию.По ст. 368 ГК РФ «в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии С условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате».
Таким образом, для банковской гарантии характерен особый субъектный состав участников отношений, связанных с данным способом обеспечения.
Принципал — лицо, которое обращается к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии, это должник в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. Им могут быть юридические и физические лица.
Бенефициар — лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту, является, соответственно, кредитором в основном обязательстве.Банковская гарантия, в отличие от традиционных способов обеспечения исполнения обязательств, не зависит от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана (ст. 370 ГК) и сохраняет свою силу даже после прекращения основного обязательства или признания его недействительным.
Специфика банковской гарантии дополняется правилом о презюмированной безотзывности банковской гарантии (п. 2 ст. 369 ГК РФ).
Для возможности отзыва гарантии необходимо предусмотреть данное условие в самом тексте банковской гарантии. В этом случае могут возникнуть определенные сложности с бенефициаром, который, боясь, что его обязательство останется без обеспечения, откажется принимать от принципала такой способ обеспечения и заключать с ним основной договор.
Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Таким образом, уступка требования в этом случае возможна только с согласия должника (гаранта). Это правило является исключением из общих правил о замене кредитора, предусмотренных ст. 382 ГК РФ.
Банковская гарантия вступает в силу с момента ее выдачи (если в самой гарантии не предусмотрено иное). Это означает, что, если в самой гарантии не изменен предусмотренный законодательством принцип ее вступления в силу, то бенефициару нет необходимости сообщать гаранту о принятии банковской гарантии или ссылаться на гарантию в договоре по основному обязательству.
Статья 374 ГК РФ предусматривает, что требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено гаранту в письменной форме С приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему должно быть указано, в чем СОСТОИТ нарушение принципалом ОСНОВНОГО обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Требование должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.
Гарант должен рассмотреть требования бенефициара в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.
Если гаранту до исполнения требования бенефициара стало известно О том, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или частично уже исполнено, прекратилось по иным основаниям или недействительно, он должен немедленно уведомить об этом бенефициара и принципала.
Если же после такого уведомления гарант вновь повторно получит требование бенефициара, то это требование должно быть исполнено.
Из этого положения следуют два вывода:
1) Гарантия может быть выдана определенному кредитору принципала и в ее тексте этот кредитор будет указан, а может быть выдана любому кредитору принципала, то есть бенефициаром по этой гарантии может быть любой кредитор принципала в пределах суммы и срока, на который выдана гарантия, при наступлении определенных условий.
По этому пути идет и судебная практика.Из статьи 368 Кодекса не следует, что банковская гарантия должна содержать наименование конкретного бенефициара. При отсутствии такого указания обязательство по гарантии должно исполняться в пользу кредитора (бенефициара), предъявившего гаранту подлинник банковской гарантии.
2) Гарантия не прекращается в случае недействительности основного долга (п. 2 ст. 376 ГК), так как по гарантии обязанное лицо гарантирует кредитора принципала от убытков при наступлении определенных условий (например, при неплатежеспособности должника).
Ответственность гаранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству, в частности, кредитному договору, если иное не предусмотрено в гарантии (ст. 377 ГК РФ). В то же время ответственность гаранта за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по гарантии не ограничивается этой суммой, если в гарантии не предусмотрено иное. Гарант несет ответственность уже за собственные действия на общих основаниях.
Поскольку банковская гарантия не зависит от основного обязательства, а вопрос о регрессе не урегулирован нормативно, то возможность предъявления гарантом регрессных требований принципалу должна определяться договором. В случае отсутствия такого соглашения ответственность принципала не наступает. При этом даже если такое соглашение будет иметь место, то гарант вправе требовать возмещения только тех сумм, которые он уплатил за принципала, а не по собственной вине.
15ё7а-=-аГёу
1 Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 года). М., 1995. С. 243.
2 Uniform Rules forDamand Guarantees ICC Publication. № 458.
Нормативные акты
Гражданский кодекс РФ.
Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года.
ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.
О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ. Пост. Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 года.
Обзор практики разрешения споров, связанных С применением арбитражными судами норм ГК РФ О залоге.
Инф. письмо ВАС РФ ОТ 15.01.1998 № 26.Обзор практики разрешения споров, связанных С применением арбитражными судами норм ГК РФ О банковской гарантии. Инф. письмо ВАС РФ ОТ 15.01.1998 № 27.
Обзор практики разрешения споров, связанных С применением судами норм ГК РФ О поручительстве. Инф. письмо ВАС РФ ОТ 20.01. 1998 № 28.
Литература
Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике // Хозяйство и право. 1996. № 7.
Аванесова Г. Соглашение О предоставлении банковской гарантии // Хозяйство и право. 1999- № 5.
Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. АА. Травкина. Волгоград: Издательство ВОЛГУ, 2001.
Белов В. Поручительство. Опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. М., 1998.
Богатырев Ф. Залог требований и арбитражная практика // Хозяйство и право. 2001. № 12.
Витрянский В. Банковская гарантия // Хозяйство и право. 1998. № 10.
Витрянский В. Поручительство // Хозяйство и право. 1998. № 8.
ЗавидовБ.,Коротков А.,Гусев О. Обращение взыскания на ипотечное имущество и его реализация на торгах или аукционах // Законодательство и экономика. 2000. № 2-3.
Звягинцева М. Об ответственности поручителя // Законодательство и экономика. 2000. № 5.
Козырин А. Договор об ипотеке // Закон. 1999- № 4.
Колесник Г., Зубарева О. Существенные условия соглашения О предоставлении банковской гарантии // Хозяйство и право. 2001. № 9-
Маковская А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.
Меламед А. Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве // Российская юстиция. 1995. № 7.
Олейник О. Залог в банковском кредитовании // Законность. 1995. № 7.
Орлова М. Правовая конструкция законной ипотеки // Российская юстиция. 2000. № 9.
Павлодский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. 1997.
№ 2.
Плешанова О. Объекты ипотеки: состав имущества // Хозяйство и право. 1999. № 4.
Прокофьев С. Субъекты ипотеки и обеспеченные ею требования // Законодательство и экономика. 2000. № 4.
Пухова Т.
Защита прав добросовестного приобретателя имущества, составляющего предмет залога // Российская юстиция. 1998. № 3.Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9.
Свириденко О. Банковская гарантия в арбитражной практике // Хозяйство и право. 1997. № 7.
Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. № 7.
Сигалов Д. Условия и пределы ответственности банков, выдавших гарантии // Закон. 1999. № 3.
Скловский К. Залог, арест имущества, иск как способы обеспечения прав кредитора // Российкая юстиция. 1997. № 2.
ТравкинАА.,Арефьева НН, Карабанова КМ. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие. — Волгоград: Издательство ВолГУ. 2000.
Трофимов К. Использование банковских гарантий в международных и отечественных контрактах // Хозяйство и право. 1999. № 11.
Шикова Е. Залог ценных бумаг: рекомендации к практике применения // Хозяйство и право. 2001. № 7.
Шичанин А., Гривков О. Тенденции развития залоговых правоотношений в России // Законодательство и экономика. 2001. № 5.