1.1 Виды банковских карт

Пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Большая часть банковских карт привязана к определенному лицевому счету в банке. По данному счету отслеживаются платежи по операциям с картой. Кроме самих операций ведется учет также комиссии банка или начисления процентов на остаток, если это предусмотрено в договоре.

Карты со счетом классифицируются по типу счета и режиму его ведения. Согласно таким признакам карты разделяются на:

-дебетовые

-кредитные.

Для дебетовых карт тип счета – это расчетный счет. Для таких карт доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете, то есть все расчеты по такой карте могут совершаться в пределах остатка на счете. Например, если на Вашем счету имеется 5000 рублей, то можете использовать максимум 5000 рублей.

Кредитные карты еще разделяются на три типа.

1. Расчетные карты – тип счета тоже расчетный, но режим ведения позволяет производить расчеты не только в пределах свободного остатка, а и в пределах овердрафта, размер который устанавливает банк согласно договору. Держатель таких карт должен ежемесячно погашать задолженность в полном объеме. Доступный баланс равен сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит установленный банком. Если на расчетном счете у Вас имеется 7500 рублей, и банк установил кредитный лимит для Вас 10000 рублей, то Вы можете использовать 17500 рублей.

2. Револьверные кредитные карты– тип карточного счета ссудный. Для таких карт отсутствует жесткое требование ежемесячно погашать полную задолженность. Доступный баланс равняется невыбранной на момент расчета сумме кредитного лимита. У Вас нет денег на расчетном счету, так как и счета нет.

3. Револьверные овердрафтные карты– тип счета расчетный счет с овердрафтом. Также отсутствуют требования ежемесячного погашения задолженности. Доступный баланс – остаток на счете и кредитный лимит. К примеру, это будет сумма на расчетном счете, например, 6500 и кредитный лимит 10000 рублей, итого имеем 16500 рублей.

Карты без лицевого счета, как правило, это предоплаченные неименные карты. Схема работы таких карт следующая. Банк получает денежные средства от клиента на свой транзитный счет. Потом они перечисляются на счет компании-эмитента, с которой банк заключил соглашение. В данном случае Банк выступает больше в качестве распространителя карт.

Так же можно выделить: Карты локальных платежных систем (локальные карты) И карты международных платежных систем (Международные карты)

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Примером такой карты является Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров).

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру.

По характеру использования банковские пластиковые карты классифицируются на:

- индивидуальные карты;

- семейные карты;

- корпоративные карты.

Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

Семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету.

Корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

1.2