Поручительство

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично.

Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

На практике встречаются три случая заключения договора поручительства:

— после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;

— до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встречающийся случай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;

— одновременное подписание с кредитным договором трехстороннего договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.

Заключение трехстороннего договора встречается на практике и не противоречит действующему законодательству.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В договоре поручительства должны быть указаны условия, позволяющие определять, за исполнение какого обязательства дано поручительство. Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему) или частичным (например, только по процентам). В договоре предусматриваются порядок и обстоятельства, при которых поручитель обязан выполнить свои обязательства. Законом определяется ответственность поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников (заемщика или поручителя), имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должников, если иное не предусмотрено договором поручительства, то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность поручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

Итак, поручителем могут выступать различные юридические и физические лица. В качестве примера отметим, что одним из наиболее крупных поручителей в России выступает Министерство финансов РФ. Федеральное правительство ежегодно принимает постановление, регламентирующее деятельность этого министерства по предоставлению поручительств по кредитам коммерческих банков, привлекаемых получателями средств федерального бюджета.

Московский банк Сбербанка России, к примеру, принимает в качестве обеспечения возвратности кредита физическим лицам поручительства трудоспособных граждан. При сумме кредита до 5 млн. руб. требуется предоставление одного или двух договоров-поручительств трудоспособных граждан. При сумме кредита свыше 5 млн. руб. требуется предоставление не менее двух договоров-поручительств. Вопрос о дополнительных гарантиях решается на кредитном комитете отделения банка ин­дивидуально в каждом конкретном случае, в зависимости от суммы кредита и доходов заемщика. Московский банк Сбербанка России не рекомендует заключать договоры поручительства с гражданами, имеющими задолженность по кредиту в сумме 10 млн. руб. и выше, либо уже являющимися поручителями по двум кредитам.

Договор поручительства может быть оформлен в Сбербанке РФ либо в нотариальной конторе. Поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае необходимо увеличить число поручителей, либо требовать предоставления дополнительных гарантий. При оформлении кредитов населению в иностранной валюте поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянную прописку в Москве и постоянный источник дохода.