Тема 5. Сущность, структура, виды страховых правоотношений

Понятие и признаки, определяющие страховые правоотношения, формы страховых правоотношений

Понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе.

При определении сущностных черт страховых правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ, включающая ГК РФ, специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств.

Приведенная в приложении схема № 10 определяет взаимосвязь трех ступеней регулирования российского Страхования с документами, обеспечивающими страховое правоотношение.

Определение сущности страховых отношений зафиксировано в ст. 56 Закона РФ от 27 октября 1992 г. № 4015-1 «О страховании». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». Затем были внесены дополнения (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):

1. страховая защита представляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов;
2. страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

Требование об имущественном характере страхового интереса идет от английского закона о страховании жизни (Gambling Act), в соответствии с которым страхователь имел материальный интерес в страховании жизни застрахованного лица. Современные законодательные системы относят к объектам гражданского права и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128 ГК РФ, ст. 150 ГК РФ), следовательно, и страховая защита распространяется на них (ст. 934 ГК РФ). К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами. Выделяются шесть признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:

1. по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);
2. по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;
3. по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;
4. по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;
5. по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;
6. по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Следует различать две формы страховых правоотношений в зависимости от того, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения.

Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).