История формирования коммерческого страхования

В основе периодизации развития коммерческого страхования как исходная причина лежит прогресс производительных сил общества. Влияние техногенного фактора на эволюцию страхования можно представить следующей схемой (схема № 8).

Прогресс производительных сил общества породил новые производственные, экологические и тому подобные риски, в связи с последствиями технического и промышленного переворотов XVII-XIX вв., оказавшиеся опасными для человечества и природы. С учетом этого страхование стало важной частью инфраструктуры, без которой невозможно нормальное воспроизводство человеческой жизни, общественного производства.

С природно-технической, социально-экономической позиций можно выделить четыре этапа развития коммерческого страхования.

1. этап коммерческого страхования (середина XV в. - конец XVII в.) Этот этап характеризуется следующими чертами:

1. Услуга по страхованию превратилась в предмет купли-продажи, т.е. в товар, приносящий прибыль продавцу.
2. Страховая деятельность становится особой отраслью возникающего рыночного хозяйства.
3. Начинается создание гражданского правового сопровождения страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс).
4. Закладываются основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.

В конце XIV в. происходит развитие новых видов и операций страхования, связанных со страхованием ради получения прибыли. Этот переход к коммерческому страхованию совершился прежде всего в морских перевозках в Италии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется новым специальным документом. Этот документ назывался страховым полисом. Первый полис, известный истории, был выдан в Барселоне в 1347 г.

На основе этого можно сделать вывод о превращении страхования в «специальный страховой промысел».

В период перехода от мануфактурной стадии промышленного производства к фабричной завершается первый этап коммерческого страхования. Частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ. Так возникают ассоциации - организованные формы группового предпринимательства.

2. этап коммерческого страхования (конец XVII в. - начало XIX в.)

В XVII в. в Лондоне возникла компания частных страховщиков. Эдварду Ллойду принадлежало здание, ставшее местом встреч всех лиц, имеющих интересы в морском страховании. Именем Ллойда с 1688 г. и была названа эта первая ассоциация частных страховщиков. До 1871 г. «Лондонский Ллойд» оставался частной компаний, не имевшей юридического лица и управляющейся комитетом.

В 1765 г. В Германии в Гамбурге возникли первые общества морского страхования на акциях. В Берлине общество страхования на акциях стало заниматься и речным страхованием. Первоначально причинами морского страхования оставались стихия, морское пиратство и т.д. Затем появились и новые, связанные с техническими факторами обстоятельства.

Потребности в других видах имущественного страхования в странах Европы были вызваны урбанизацией. В 1666 г. произошел большой лондонский пожар, погубивший 70 тыс. человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого страхования». В Англии появились многочисленные акционерные общества страхования от огня. В Германии это страхование пошло другим путем - путем публичного страхования от огня. В 1677 г. в Гамбурге первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса. В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования.

Публичное страхование, возникшее в Германии, означало, что его осуществляют общественноправовые организации: либо государственные, либо созданные государством.

К началу XVIII в. существовали три вида страхования: морское, от падежа скота, от огня (страховалась только недвижимость).

Во второй половине XVIII в. в Гамбурге (с 1779 г.), в Лондоне (с 1776 г.) начинается страхование движимости. В тот же период получает распространение страхование от градобития во Франции, Шотландии, Ирландии, Англии, Германии (1791 г.).

Развитие фабричного производства кроме перечисленных рисков, мотивов и условий имущественного и личного страхования привело к тому, что этот ряд стал пополняться, учитываться страхователями, страховщиками и государством. Например, в Германии (середина - конец XIX в.) возникает страхование от боя стекол, от водопроводной воды, от несчастных случаев, от ответственности. С 1871 г. начинается гражданская ответственность предпринимателей перед Германской империей.

Результатом развития крупного машинного производства стал бурный рост не только производства, но и обращения товаров. Это привело к увеличению как внутреннего, так и внешнего товарооборота. В результате потребовалось развитие инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовый и страховой. К концу этапа все формы инфраструктуры вслед за производством стали интегрироваться на международном уровне. В связи с этим резко обострилась

потребность в ассоциациях капиталов, которые по сравнению с индивидуальными были более значительными.

Таким образом, новые условия развития коммерческого страхования, особенно промышленный переворот конца XVII в. - начала XIX в., вызвали к жизни следующие изменения в страховании:

1. Дальнейшее развитие имущественного и личного страхования.
2. Личное страхование получило научную математическую базу.
3. Возникает страхование ответственности не просто как вид, но уже как отрасль страховой ответственности.
4. Страхование, и это самое главное, от использования преимущественно индивидуальной формы предпринимательства приходит к общественным организационно-правовым формам, главной среди которых становится акционерная.
5. Развивается регулярное сострахование и перестрахование как способы страховой защиты особо крупных по стоимости объектов несколькими страховыми фирмами.
6. Продолжается разработка правовых основ страхования в новых условиях. Например, «подписной формуляр Ллойда», Устав огневого общества (Берлин, 1761 г.) и др.

III этап коммерческого страхования (XIX в.

Этот этап развития страхования совпадает со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX в. - начало XX в.) и началом современной НТР (рубеж 50-60-х гг. XX в.). Происходит, во-первых, внедрение в производство новых машин; во-вторых, переход к новым видам энергии; в-третьих, крупные изменения в технологическом (машинном) способе производства; в-четвертых, крупные структурные сдвиги в промышленности и инфраструктуре.

Технические, социально-экономические последствия второго промышленного переворота стали причинами невиданных технических, экономических, социальных и политических рисков. Технические риски выражались в увеличении крупных аварий и катастроф. Экономические риски стали особо ощутимы в связи с нарастающей динамикой экономических кризисов. Эти кризисы вызывали массовые банкротства, недополучение прибыли, т.е. ситуации, в которых наемные работники теряли рабочие места и владельцы предприятий разорялись. Это вызывало социальные риски, разнообразные по видам, масштабные по размерам:              несчастные              производственные и бытовые случаи, профессиональные заболевания,

безработица, нищета и т.п. Политические риски возникали из-за забастовок и демонстраций с политическими требованиями, войн, одна из которых на этом этапе стала первой мировой, серии социалистических революций.

Реакцией на рисковые последствия промышленного переворота конца XIX в. - первой половины XX в. стало наращивание финансовых мощностей страховых фирм на путях монополизации в страховой отрасли инфраструктуры.

Характерные признаки этого процесса:

1. Происходит превращение частных банков в акционерные, их слияние с акционерными обществами взаимного страхования.
2. Происходит слияние страховых обществ с промышленностью и торговлей. Возрастает тенденция слияния капиталов страховых обществ с другими и расширение деятельности таких предприятий с заграничными.
3. Происходит картелирование промышленных и страховых предприятий, которое приводит к созданию «союза страхователей».
   Картелирование предполагает объединение нескольких предприятий без ликвидации их производственной и коммерческой самостоятельности при согласованных действиях по вопросам о ценах, сферах рынка и т.д.
4. Страховые общества приступают к созданию сети своих филиалов. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, т.е. объединением нескольких предприятий этой отрасли с ликвидацией их коммерческой самостоятельности. Синдицирование по тарифам и другим вопросам охватило как страховые акционерные общества, так и общества взаимного страхования.
5. Страховое дело постепенно приобретает сильную интернационализацию.
6. Появляется государственное страхование, возникают потребность в государственной поддержке страхования и идея человеческого права в страховании.
7. Появляется наука страхового дела, которая решает много сложных задач.
8. Происходит мощное развитие кооперативного страхования и страховой науки, усиление международного характера страхования.

На III этапе развития коммерческого страхования происходит усиление роли государства, которое прослеживается по трем направлениям. Во-первых, государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора. Во-вторых, некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались огосударствить все страхование. В-третьих, отдельные государства установили правительственный контроль за страховой деятельностью в стране. Некоторые из них (Германия, Франция, Швейцария) стремятся кодифицировать страховое законодательство. Это было связано с тем, что страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы.

Постепенно страхование превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Так, ведущие страховые монополии США покрывают более 50% потребности промышленности в долгосрочных кредитах. Наконец, страхование превратилось в нейтрализатор социальной напряженности.

на III этапе подходит к исчерпанию экстенсивного пути развития традиционных видов отраслей. Начинается их интенсификация. Это выражается, во-первых, в качественных изменениях внутри и создании межмонополитических страховых союзов. Во-вторых, в переходе к комплексности в оказании страховых услуг и в поисках многообразия вариантов их оказания. В условиях честной конкуренции складываются национальные и международные рынки страхования на основе рыночной конкуренции.

Главными итогами III этапа являются следующие:

1. Завершение специализации страхования по трем отраслям: личному, имущественному, ответственности.
2. Интернационализация страхования.
3. Становление регулярного перестрахования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальных и международном страховом рынках.

IV этап коммерческого страхования (середина XX в. - настоящее время)

Этот этап связан с научно-технической и технологической революцией. В период НТР на основе научных открытий в производство внедряются принципиально новые машины, новые технологии. На место машин с рабочими органами механического воздействия на предметы труда пришли машины с рабочими органами немеханического воздействия (лучи, поля, плазма и т.д.). Новые машины получили дополнения в виде ЭВМ, т.е. возникли «безлюдные» машины, затем «безлюдные» технологии, наконец, автоматизированные предприятия. Это вызвало новые виды рисков.

IV этап коммерческого страхования связан с достижениями как научно-технической, так и технологической и информационной революции. Страховое предпринимательство в одиночку не справляется, потому требуется интеграция усилий всех сфер человеческой деятельности.