Характеристика договора страхования
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.
Из двух видов страхования - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 статьи 927 ГК, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.
Договор страхования является двусторонним, возмездным, что выражено в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Договор страхования в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК является реальным, т.к. вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии.
Договор страхования приобретает черты условной сделки, т.к. право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай и условия договора в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
Договор страхования может быть консенсуальным (п.1 ст. 940 ГК) и является алеаторным, т.е. рисковым договором. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер
обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.
Договор страхования - это самостоятельный гражданско-правовой договор. Он относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием ("causa") обязательства и самим правоотношением.
Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.Договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.
Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. Вместо единого определения в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора
имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).
Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.