Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право.
Государство и право. Юридические науки — Гражданское право — Российская Федерация — Расчетные и кредитные правоотношения — Расчетные правоотношения. Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
«Безденежное общество», модели построения которого занимали умы выдающихся ученых всех времен, до сих пор остаётся утопической идеей. «Безденежные» же расчеты, по мнению некоторых авторов, давно существуют, чаще называемые «безналичными».1 Юридическая природа «бестелесных вещей» (прав требования, информации), передаваемых в ходе безналичных расчетов, широко обсуждается в научной литературе в последнее десятилетие, а также стала объектом некоторых специальных научных исследований .
Коренные экономические и политические изменения, произошедшие в нашей стране в последние десятилетия, реорганизация банковской системы, иной уровень развития товарно-денежного оборота обусловили необходимость разработки правовой базы для максимально эффективного и безопасного использования средств на счетах в целях погашения денежных обязательств. Расширение сферы безналичного оборота благодаря включению в практику новых форм расчетов также требует соответствующего правового регулирования.
В настоящий момент законодательство, регулирующее отношения, возникающие в процессе передачи денежных средств через банковскую систему (расчетные отношения), представлено нормами Гражданского Кодекса РФ, определяющими основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне этого источника не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Не определены принципиальные положения о правовой природе используемых безналичным оборотом
средств платежа, о характере отношений, возникающих при безналичном перечислении средств, о правах и обязанностях участников расчетов, а также некоторые иные вопросы, одним из которых является, в частности, правовое регулирование новых видов безналичных расчетов.
Так, например, в соответствии с нормативными актами ведомственного характера и банковскими правилами осуществляются в нашей стране расчеты с использованием банковских карт. Согласно Положению №23-П от 09.04.98 банковская карта это «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента». Более широкий по смыслу термин «платежная карта» охватывает устройства, выпускаемые любыми кредитными (не только банковскими) организациями, служащие тем же целям.
С помощью этих расчетных инструментов безналичный оборот, включавший ранее, в основном, платежи хозяйствующих субъектов, распространился на мелкие розничные платежи, совершающиеся гражданами в потребительских целях. Перевод частных денежных сбережений, в том числе расходуемой их части, в безналичную форму способен положительно сказаться на состоянии отечественной банковской системы, увеличить прозрачность платежей и собираемость налоговых отчислений, подтверждение чему мы находим в официальных документах. Так, в соответствии п. 5.3. Приложения к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года , серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение
современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Особое внимание планируется уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты, а также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
Тот факт, что отношения расчетов с использованием банковских карт напрямую затрагивают имущественные права и свободы граждан, интересы потребителей банковских услуг, позволяет предположить, что их правовое регулирование должно осуществляться на уровне закона. Нормами ГК РФ (ст. 862 - 864) прямо предусмотрено принятие соответствующих законодательных актов. Банковские правила, к которым относятся и инструкции и письма Центрального банка РФ, по этим вопросам могут приниматься только в соответствии и на основании положений закона. Однако все известные проекты не получили своей поддержки при их обсуждении, как официальном, так и в неофициальных кругах7.
Одной из причин такого положения вещей является недостаточная разработанность вопросов регулирования расчетов платежными картами в
научных кругах, ведь именно научная разработка понятийного аппарата, анализ и классификация имеющихся сведений о сложившихся в обществе отношениях, требующих правового регулирования, а также оценка имеющихся средств и опыта их упорядочивания являются непременным условием эффективного нормотворчества. До сих пор банковские карты рассматривались в научной литературе только как новый вид банковских услуг. Соответственно, имеются некоторые разработки относительно структуры и природы договора о выдаче и использовании банковской карты, относительно налогообложения операций с использованием банковских карт и защиты прав потребителей (Спиранов И. А.), но отсутствуют исследования правового статуса участников расчетов с использованием банковских карт, анализа складывающихся между ними расчетных отношений. С другой стороны, тема правового регулирования безналичных расчетов широко представлена в научной литературе трудами таких видных специалистов в области гражданского права, как Новоселова Л. А., Суханов Е. А, Ефимова Л. Г., Сгибнева О. В, Агарков М. М., Медведев В. А.
Объектом представленного диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе выпуска, распространения и использования банковских карт. Выбранный объект входит в сферу регулирования гражданского права, поскольку включаемые в него отношения носят имущественный характер и регулируются гражданским законодательством на основе равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Приводимая по ходу исследования судебная практика показывает, что судебные органы также применяют к разрешению подобных споров гражданское законодательство.
Предмет исследования включает в себя положения нормативноправовых актов, регулирующих соответствующую сферу общественных
отношений, а также договорные нормы, обычаи делового оборота, юридическая литература, посвященная проблемам выпуска, распространения и использования платежных карт.
Целями исследования является изучение правовых норм, судебных споров, и практической деятельности кредитных организаций в сфере расчетов с использованием банковских карт, оценка эффективности существующих правовых механизмов, регулирующих эти отношения, и выработка рекомендаций по их совершенствованию.
Для достижения указанных целей поставлены следующие основные задачи:
1. Анализ вопроса о правовой природе безналичных расчетов в целом и правовой природе расчетов с использованием банковских карт в частности.
2. Определение места расчетов с использованием банковских карт в ряду иных видов безналичных платежей.
3. Изучение структуры гражданско-правовых отношений, складывающихся в ходе расчетов с использованием банковских карт: характеристика объекта, правового положения субъектов, их прав и обязанностей.
4. Формулировка определения понятия «банковская карта» и разграничение его со схожими явлениями в хозяйственной практике.
5. Систематизация видов банковских карт.
6. Рассмотрение деятельности кредитных организаций по эмиссии и эквайрингу банковских карт, изучение способов государственного регулирования этих процессов.
7. Характеристика договора о выдаче банковской карты, его правовой природы, структуры и содержания.
8. Анализ зарубежного законодательства, посвященного правовому регулированию в сфере расчетов с использованием банковских карт.
9. Классификация операций, совершаемых с использованием банковских карт, рассмотрение процедуры их документального оформления.
10. Анализ положений законодательства, банковских правил и договоров о гражданско-правовой ответственности держателей карт и кредитных учреждений за нарушение правил выпуска, распространения и использования банковских карт.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный диалектический метод, предполагающий объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Автором использованы также частнонаучные методы, применяемые в правоведении: системный, формальнологический, сравнительно-правовой.
Применение формально-логического метода позволит, проанализировав нормативные источники, выявить уровень соответствия норм гражданского законодательства уровню общественных отношений, существующему на современном этапе развития государства и права. Сопоставление действующего российского и зарубежного гражданского законодательства станет возможным на основе сравнительно-правового метода. В работе использован и специальный историко-правовой метод.
Исследование основывается на работах ученых-цивилистов по общей теории обязательств, а также научных трудах в области гражданско- правового регулирования расчетных отношений. Такие разработки проводились Алексеевым С. С., Агарковым М. М., Брагинским М. И., Братусем С. Н., Витрянским В. В., Гуревичем И. С., Ефимовой Л. Г., Иоффе О. С., Клейн Н. И., Компанеец Е. С., Комаровым А. С., Красавчиковым О. А., Полонским Э. Г., Рахмиловичем В. А., Садиковым О. Н., Сухановым Е. А., Толстым Ю. К., и другими авторами. Среди научных трудов, освещающих проблему регулирования безналичных расчетов в нашей стране, следует выделить работы таких ученых, как Агарков М. М., Березина М. П., Белов В. А., Ефимова Л.Г., Медведев В.
А., Новоселова Л.А., Олейник О. М., Сгибнева О. В, Суханов Е. А. Непосредственно же отношениям выпуска и использования банковских карт свои исследования посвящали Спиранов И. А., Свиридов О. Ю., Смирнов К. А., Камфер Ю. А., Быстров Л. В., Евсюков Д. В.
Ввиду небольшой численности имеющихся печатных работ по теме диссертации значительная часть аналитической информации была получена посредством Всемирной Сети (Internet), в том числе путем личного участия автора в обсуждениях правовых вопросов использования банковских карт на некоторых банковских форумах9.
Научная новизна исследования определяется разработкой целостной концепции расчетных отношений с участием банковских карт, основанной на определении правовой природы безналичных денежных средств и расчетных отношений, с учетом специфики рассматриваемого платежного инструмента. Выбранный подход позволил рассмотреть понятие расчетов с использованием банковских карт, охарактеризовать предмет этого обязательства, его структуру, определить права, обязанности сторон и особенности ответственности участников правоотношений по переводам средств в безналичном порядке с помощью банковских карт.
На основе изученных материалов автором сформулированы следующие основные положения, которые выносятся на защиту.
1. Предлагается следующее авторское определение понятия безналичных расчетов.
Отношения безналичных расчетов - общественные отношения по поводу совершения участниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, средством платежа в котором выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств.
2. Доказывается, что безналичные расчеты обладают следующими признаками:
правоотношения, складывающиеся по их поводу, имеют особый объект — действия, направленные на совершение безналичного платежа;
такие расчеты совершаются без использования в процессе их осуществления наличных денежных знаков.
3. Впервые доказывается, что отношения по поводу расчетов с использованием банковских карт носят гражданско-правовой характер и подлежат регулированию нормами гражданского законодательства.
4. Приводятся аргументы в пользу того, что расчеты с использованием банковских карт являются одной из форм безналичных расчетов, они соответствуют этому статусу, т. к. обладают необходимыми признаками и имеют определенный состав субъектный состав и содержание.
5. Банковские карты предлагается рассматривать в качестве разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банке.
6. Обоснована необходимость нормативного закрепления статуса предпринимателя как субъекта использования корпоративной банковской карты.
7. Из договоров о выдаче и использовании банковских карт предлагается исключать нормы, ссылающиеся на положения правил платежных систем, ввиду невозможности ознакомления с такими правилами держателей карт.
8. Утверждается, что положения договора о выдаче и использовании банковской карты, содержащие запрет на перерасход денежных средств с карточного счета и устанавливающие дополнительные проценты в случае нарушения этого условия, не носят характер овердрафтного кредитования (кредитования счета) и являются согласованными сторонами штрафами и процентами, взимаемыми в соответствии со ст. ст. 395, 1102 ГК РФ.
По результатам проведенного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения, в том числе:
1. Закрепить на законодательном уровне понятие и признаки безналичных расчетов, а также их форм.
2. Конкретизировать содержание статьи 136 Трудового кодекса РФ относительно условий выплаты заработной платы в безналичном порядке. Предлагается следующая формулировка абзаца 3 указанной статьи: «Заработная плата выплачивается работнику на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором, в месте выполнения им работы либо путем перечисления на указанный работником счет в банке».
3. Разработать и принять федеральный закон, регулирующий следующие аспекты расчетов посредством банковских карт:
1) закрепление статуса формы безналичных расчетов за платежами с использованием банковских карт;
2) характеристика субъектов таких отношений, их прав и обязанностей;
3) определение видов банковских карт и особенностей опосредующих их использование отношений;
4) установление общих правил и принципов расчетов с использованием банковских карт;
5) нормативное регулирование ответственности участников этих правоотношений за ненадлежащее исполнение обязательств.
Практическая значимость исследования заключается в описании структуры расчетных отношений с использованием банковских карт, а также свойств этого вида платежей, позволяющих выделить их в качестве самостоятельного вида безналичных расчетов в гражданском праве. В работе анализируются действующие в Российской Федерации нормативно-
правовые акты в сфере отношений выпуска, распространения и использования банковских карт, определяются неурегулированные правом области рассматриваемых отношений и предлагаются рекомендации по совершенствованию соответствующей нормативной базы.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского права Волгоградской академии государственной службы. Основные научные положения, выводы и предложения по совершенствованию законодательства изложены автором в ряде статей, опубликованных в журнале «Аспирант и Соискатель», бюллетенях научных сообщений Волгоградского клуба докторов наук. Тезисы по теме диссертации были представлены на VIII Региональной конференции молодых исследователей Волгоградской области.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, двух глав и заключения. Прилагается список литературы, использованной при написании работы, а также образцы договоров, иллюстрирующих правовое оформление расчетов с использованием банковских карт на практике. Структура диссертации определена целями исследования и отражает его логику. |
